农村金融机构的贷款一直被视为是“皇帝女儿”，从来就不愁投放不出去。可是今年以来，贷款投放竟困难了起来，几亿元的可用资金，多种信贷产品都热锅蚂蚁般找起了“婆家”——“皇帝女儿”一下子变成了“丑媳妇”，

　　为什么“嫁”不出去？其实，原因不外乎有三个方面。

　　农户资金需求突变，农村金融机构却未发生相应的转变。改革开放三十年来，农民已不同于传统意义上的农户。农民进城务工经商，在自己的土地上兴办各类专业合作社、兴办属于自己的中小企业，这些成了发生在人们身边的实在事儿。随着农民的不断变富，农民的资金需求也发生了很大的变化。一方面，传统意义上的种粮，瓜、菜、果种植所需的资金，诸如购种、购肥、购农药等零星费用，农民已能自行解决；另一方面，随着《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》的出台，各类专业合作社如雨后春笋般冒了出来，如此一来，无论是对资金的质，还是对资金的量都提出了更高的要求。但是，“农民没有抵押物”仍是瓶颈性问题。农民只有土地，只有山场，只有自住房屋，但这些却都不能作为抵押物而取得相应的贷款扶持。大额农贷没有抵押担保，农金机构承担的风险由谁来“埋单”呢？

　　信贷政策存在缺陷，农户需求不旺。以某市农信社为例。据相关调研数据显示，截至今年3月末，该市农信社净投贷款1769万，比2006年同期少投放1719万元。同期农户贷款平均利率为9％。。比国有商业银行（包括农行、邮储银行）高近3个千分点，利率过高，导致农户宁愿通过其它途径融资，也不向信用社借贷。此外，不合理的农户贷款期限设计，贷款期限与农业生产周期不一致，也是农户望贷兴叹的原因之一。办贷手续繁琐苛刻。农户小额贷款在农村确实有广阔的市场，除种养业外，要求贷款的农户，或者找不到担保人，或者担保人不符合担保条件，就只有另投它门了。有的农民文化水平不高，连申请也写不出，就算写得出，一写也是大半天，影响了办贷效率不说，也耽搁了农户的时间，极大地制约了小额农贷的推广。

　　“得过且过”思想盛行，主动营销不力。仍以之上农信社为例。据统计，到去年底，该市信用社近几年来累计受经济处罚和行政处分共计1346人次，在职职工平均受处罚和处分3次，套在职工身上的“处分枷锁”越来越重，放款无安全感。“一年不放款，一年拿不到工资；放一年款，一辈子拿不到工资”的观念在一定程度上促使信贷员出现惧贷心理。

　　怎样才能使贷款准而快地投放出去呢？

　　要解决上述问题，需要政府和农村金融机构携手来共同解决。首先，政府应成立贷款担保公司，解决中小企业和各类专业合作社贷款担保难的问题，有效规避农村金融机构的风险。其次，有效降低组织资金成本，千方百计找寻降低贷款利率的空间，解决贷款高利率、贷户难承担的问题。第三，建立自上而下的农户贷款咨询电话，上下联通，成为农户小额农贷的绿色通道，在风险有防的前提下，合理确定贷款期限，简化贷款手续，不断提高农户办贷效率。第四，进一步细化、实施贷款流程中的免责条款，使之通俗易懂，便于操作，给信贷员手脚“松绑”。第五，进一步完善绩效考核办法。