今年以来，在国家“扩内需、保增长”的宏观政策下，农村信用社信贷规模频频创出天量。据银监会统计数字，今年上半年农村合作金融机构信贷高达7300亿元，比年初增长20%，在全国银行业信贷总量7万亿元中占比接近10%。但农信社与商业银行相比，缺乏的却是成熟的信贷风险防控机制和风险防范技术，信贷规模的急速扩大也使得信贷资产的风险不断积聚。农信社务必重视防范天量信贷风险。

　　隐患一：与商业银行相比，农信社的法人治理和风险防范机制不健全。农信社虽然成立了“三会一层”，权力决策机构、经营管理机构、监督机构分别设置，但三种职能相互制约、监督和相互促进的法人治理机制并没有建立起来，内部人控制、“一人独大”的现象并没有解决。同时，农信社缺乏健全信贷管理体系和事后监督协调运转的内部控制制度，以及规范的贷款操作程序与会计处理程序，这些都给农信社风险防范带来很大困难。

　　隐患二：与商业银行相比，农信社更容易受地方政府的“绑架”和影响。农信社和地方经济发展的关联度远远高于商业银行。今年以来，为拉动地方经济快速发展，各地政府开展大项目、大工程的风潮再度兴起，而这些工程所需的资金大部分来自农信社，其中既有自愿的，也有迫于无奈的。而此类政府平台融资项目，采用的是众多项目打包方式运作，因此信贷资金和信贷项目并不是一对一的对应关系，很难准确评估信贷项目的实际投资价值。此外，此类政府投资项目往往负债比例比较高，一般在80%以上，其潜在风险较高。

　　隐患三：农信社“垒大户”现象更严重，贷款集中趋势明显，已屡屡突破监管红线。更应引起关注的是，这些贷款很大一部分重新流入“两高一剩”产业和房地产行业，给农信社信贷资金埋下新的风险隐患。据银监会公布数字，截至6月末，全国农村合作金融机构最大单户贷款余额达983亿元，比年初增加126亿元。如果将所有法人机构最大十家集团客户贷款余额加总计算，截至6月末贷款余额为4464亿元，比年初增加695亿元，增速为18。4%，占全国农村合作金融机构贷款的10%，贷款集中非常严重。而行业集中度过高，则会使银行资产更容易受宏观经济波动的影响，宏观政策稍有变化，就可能给农信社造成巨大的损失。

　　隐患四：农信社资本缺口更大。资本充足率较低是农信社的主要风险，而天量信贷使资本缺口风险变得尤为严重。银监会统计数字显示，今年上半年农村合作金融机构信贷高达7300亿元，比年初增长20%，而与此同时，资本总额仅增长11.9%。其中710家资本充足率为负的机构新增贷款达1382亿元，但其资本增加额仅为10亿元，资本缺口进一步加大，其潜在风险成倍数放大。在资金来源短期化、资金运用中长期化的背景下，一旦未来货币政策出现调整，当前积聚的风险就可能集中爆发。

　　农信社刚刚走上市场化、商业化的道路，需要的是稳健的发展，任何冒进的危险措施都可能给农信社造成巨大的伤害。解决农信社的天量信贷风险防范，一方面是监管部门要强化对信用社的监管，通过对重点指标，如资本充足率和不良贷款率、授信集中度等的监控，及时进行风险预警和风险提示，对贷款“垒大户”、以贷收息等主观行为，严格追究主要负责人和当事人的责任。另一方面，农信社自身要有清醒的认识，认清形势，完善行业自律机制，强化内部管理，严格信贷规章制度，严格按程序办理贷款，在“保增长”的同时，有效防范信贷风险，促进自身健康发展。