10月末，中国银监会主席刘明康在2009年第四次经济金融形势分析通报（电视电话）会议上指出，今年以来银行业不良贷款继续实现“双降”。9月末，商业银行不良贷款余额5045亿元，比年初减少558亿元，不良贷款率为1.66%，比年初下降0.76个百分点。但在不良贷款数据“双降”的背后，信贷高增长下的风险隐患也在积聚，需要高度重视，有效化解。

　　刘明康特别强调，各银行业金融机构要合理安排第四季度的信贷投放规模，科学把握信贷投放节奏，建立基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制，确保信贷投放平稳增长。而在公众关注的“二套房”房贷问题上，刘明康明确表示，要严格执行“二套房贷”政策不动摇。商业银行要不折不扣地落实与借款人“面谈”、“面签”制度，并将开发商、项目公司和母公司的授信统一起来实施并加以监管。

　　所谓“二套房贷”政策，是指银监会对已利用贷款购买住房又申请购买第二套（含）以上的个人，作出“贷款首付款比例不得低于40%”的规定。目前，国内各大商业银行开始取消二套房贷的利率优惠，贷款政策收紧的态势十分明显。

　　大型银行——

　　贷款模式现拐点

　　实际上，继北京、上海、广州后，深圳大部分银行网点也明确表示二套房贷利率上浮了10%，且需要首付四成。

　　国内某大型国有商业银行基层信贷员李某，形象地道出了这一急迫的情况。“二季度末，领导就开始有各种指示，一会儿强调风险，一会儿又要求抢着放贷。‘信贷额度’的说法更是满天飞，一时也搞不清哪次是真的。不过，这次好像要动真格的了，因为其他行的朋友也听到了类似的风声。”而进入下半年，尤其是9月以来，李某明显感到报上去的贷款不好批了。总行不仅将放贷审批权上收，审批环节周期也明显拉长，而且对抵押物的要求也水涨船高，可谓“百般挑剔”。李某坦言，“尤其对房地产等重点行业，上面卡得越来越厉害，甚至一些不再执行的条例又重新被翻出来。批下来的贷款现在是越来越少，我们信贷员每天无事可做。” 

　　而在11月5日，住建部政策研究中心副主任王珏林在接受采访时也表示，鉴于目前经济回暖，去年出台的一系列楼市优惠政策可能在年底到期。

　　中小银行——

　　年末放贷“做老大”

　　国金证券的研究报告指出，城商行与其他金融机构远超自身市场份额的新增贷款，来源于大银行和股份制银行为了规避信贷监管和出于自身资本压力，将持有的贷款、票据转售给目前监管环境还较为宽松的小银行与其他金融机构。据统计，9月全国新增信贷总额的75.6%主要由农商行和农信社提供，净额高达3908亿元。

　　但是，众所周知，上半年天量放贷的背后，是大型银行争夺大项目的胜利。下半年来，国家对天量信贷的监管不断加强力度，一些大型政府项目基本停止，大型银行2009年放贷任务也接近尾声，后继配套的小项目陆续开展，这应该是中小银行放贷量激增的主要原因。

　　从政策层面上看，适度宽松的政策环境也为中小银行的信贷扩张提供了有力支撑。银行业分析人士钟加勇坦言，政府为了解决占GDP60%以上的中小企业的复苏和就业问题，必然对中小银行从监管上给予倾斜。

　　无论原因如何复杂，中小银行已经走出了上半年等靠项目的无奈，进入了加大放贷力度的快车道。各家中小银行积极拓展经营业务，尤其是搭乘“二套房贷”政策的便车，实现不断扩大贷款规模和数量的诉求。

　　在上海，某城商行抓住大型银行房贷萎缩的契机，加大了信贷投放的力度和节奏。该城商行个人金融部的客户经理在介绍“房贷返现”的优惠活动时坦然表示，“只要一手房的房贷金额超过60万，并且在5年内不提前还款，可以给客户最高2%的返现；二手房的返现比例降低到1%，因为另一个百分点要给中介作为佣金。”该行给客户返现的优惠活动，实际上就是等同于七折利率的优惠。记者也了解到，在房贷业务上实施返现的小银行在上海并不止一家，部分银行还以预付卡的形式来“变相返现”。

　　农村信合系统——

　　一手放贷，一手监管

　　广东顺德农村信用社信贷部门周小姐在接受采访时告诉记者，目前顺德地区第二套房贷仍有部分优惠,但是要根据实际情况而定,还要进行严格的审批。“按照相关规定,所购住房建筑面积不超过141平方米,套内面积不超过126平方米,且已婚的客户可以申请按照改善性住房的贷款标准执行,首付四成,按照5.94的基准利率可获8.5折的优惠。”

　　考虑到明年的通胀预期和上半年积累的大量空闲资金，对于农村信合系统来说，确实应该在此阶段积极加大信贷投放力度，借此东风调整信贷结构，建立起基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制，确保信贷投放平稳增长；同时又要加强贷前检查深度，严防资本充足率直线缩水和不良资产有所抬头的并发症，要避免上半年出现的资本缺口进一步加大、资本杠杆率逐步提高、潜在风险成倍放大的现象再度出现。