有人说，农信社的不良贷款如同“野草”，“野火烧不尽，春风吹又生”，因为，年年清收，年年又有新的“冒出来”，甚至是越清收越多。对于这种现象，很多人都认为是借款人不讲信用造成的，但实际上，农信社的内部问题也是不良贷款的成因之一。因此，要想管理好贷款，农信社需要“内外双修”。

　　四项“内修”

　　首先是修“自身”，即，要提高全员素质，从道德思想、业务技能、政策水平、分析判断能力等多方面提高全员的综合素质，做到自我管理、自我服务、自我教育、自我监督，适应改革发展形势的要求，营运好信贷资金，杜绝不良贷款的形成。

　　其次，是要有“铁规”，没有规矩不成方圆，需严格管理，强化责权关系。管理是一门科学，要深化农信社的改革，既要放开手脚，积极为地方经济服务，又要完善和严明各项管理制度、纪律，形成权责一致、分工合理、决策科学、执行顺畅、监督有力的管理体制，巩固盘活成果，确保新增贷款的质量，避免形成新的不良贷款。完善信贷授权、授信制度，完善以审贷分离为核心的风险约束体系，严格实行贷款风险度，量化控制和审批权限的分级控制，加强对内授权、对外授信的管理。

　　再者，是要做到“严打”，即要 严格执行贷款“三查”制度，严把贷款出口关，做好贷前调查、规范贷中审查。信贷人员要及时掌握贷户的生产、经营、财务、管理等情况，并注重对抵押物及担保单位财务管理情况等。完善贷后检查，检查做到全方位，明确检查责任，强调过程、结果的真实性，形成报告，并对贷款的合规性进行检查，“三查”三个环节，环环紧扣，不能流于形式。

　　此外，还要有“千里眼”和“顺风耳”。信息化时代，要有较高的信息驾控能力，各级领导和业务管理人员，都要捕捉信息，信息的准确和广泛，是做好工作处理好有关问题的基础，对于一些贷户的要求，通过对信息的分析做出准确的决断，使贷款建立在安全可靠的基础上。

　　四项“外修”

　　“外修”之一是要按“国道”行驶。要清楚国家大政方针鼓励什么、限制什么、杜绝什么，按国家指定的“道”走，方向便不会错。加强科学观念和法治观念，按照科学发展观的要求，全面协调，信贷管理要讲究科学，信贷资金要增加科技含量，把握好正确的贷款投向，每发放一笔贷款、支持一个项目，都要进行科学分析，审慎、积极支持龙头企业、特色农业等。创新金融产品，在风险可控的前提下切实做好营销工作。

　　“外修”之二是要打好“招牌”。在政策允许的情况下，农信社应尽力为贷户排忧解难，支持企业建立现代企业制度，增强企业活力；帮助贷户盘活资产、改善经营、开拓市场、增加效益、走出困境；在企业通过内引外联、实行股份制，或兼并、破产、组建有实力的企业集团时，农信社要预防企业在兼并破产过程中悬空贷款、逃债废债。

　　“外修”之三是农信社要主动协调好与政府和企业之间的关系，有了政府和企业的支持，不良贷款的清收难度便会相对降低。对于现有的“一逾两呆”贷款，要按其成因归类解决，并以经济发展和防范金融风险并举的措施治理。

　　“外修”之四是要用好法律这把“尚方宝剑” 。农信社应加大对金融政策、法律、法规知识的宣传力度，弘扬诚实守信意识 ，打击违约失信行为，营造良好的信用环境。

　　可见，如果能做到“内外双修”，便会管理好贷款、支持好地方经济的发展，金融机构自身也会见到效益，企业员工也能少犯错，真是“你好、我好、大家都好”的大好事。