农村信用社经历50多年的风风雨雨，经过不断地探索和改进，目前已逐步成为一支农村金融的主力军。 在这么多年的发展中，可以说信贷文化在农信发展史中举足轻重，信贷文化建设仍是农村信用社文化建设的一个关键点。

　　信贷文化三解

　　仅从字面上看，所谓的信贷文化包含三个方面的内容：一是信，也就是信用。银行讲不讲信用，客户讲不讲信用，银行与客户的往来讲不讲信用。二是贷，也就是贷款。银行对贷款的操作、管理，贷款的基本理念，贷款的品牌，贷款的对象；再有就是客户对贷款的认识及使用。三是文化，是不是形成银行与客户平等的信用文化，社会群体的信用文化建设情况，银行有关贷款的规章制度等是不是形成了一种文化。可以说信贷业务在农村信用社的经营中是最主要的业务类型，那么随着当前金融经济形势的发展，必须明确和确立良好的信贷文化，而作为农村信用社更是需要建立起符合市场经济发展需要的、能够更好的促进其经营发展的信贷文化。

　　信贷文化应与业务同发展

　　最初的信贷是“走出型”信贷模式，农村信用社成立的初期，人们对贷款的认识还很不足，如果谁家有贷款会很不光彩，会被别人看不起，甚至影响到儿子娶不上媳妇，老百姓宁愿受穷也不愿意贷款。那时经商的很少，企业厂矿也没有，所以，要信用社的人员亲自挨家挨户地、苦口婆心地去做工作。随着社会经济不断的发展，农村信用社在惨淡经营中也慢慢发展，人们对发展经济的认识也在逐步的提高，对信贷的认识有了一定的转变，减轻了“惧贷”的心理，但由于没有太多贷款的需要，故此，信用社的信贷业务发展仍然很慢，也谈不上什么信贷文化建设。

　　八十年代至九十年代，改革开放搞活经济的开始，市场经济的慢慢繁荣，人们逐渐开始对“信贷”有了新的认识，一些想致富的人开始寻找资金的支持，于是农村信用社的信贷业务开始多了起来，信贷业务转型为“走入型”信贷。

　　但是，农村信用社对信贷的管理却很不规范，宣传不到位，信用社外部形象差，员工队伍素质水平低，没有严格的制度和操作流程，人们对贷款的使用和归还等问题的认识也很简单；盲目的投资，使得贷款的质量很差，再加上政府政策的导向和干预等原因，农村信用社的经营局面可想而知；人们的守信意识伴随经营的不景气而变得淡漠，信用社的信贷文化建设急需加强。然而，此时农村信用社内部的信贷管理制度仍然很不完善，信用社与客户之间的平等的信用关系还没有完全建立起来，客户需要贷款往往要走关系、托熟人面子，要请吃请喝，甚至还要搞点潜规则等等，一些不良现象使得农村信用社的信贷文化变得扭曲，资产质量每况愈下，经营更是捉襟见肘。

　　随着农村信用社的进一步深化改革，经营机制和体制的转换，统一了法人，成立省级联社和市级办事处，对农村信用社实行统一管理，等等一系列的改革，使农村信用社开始走上了健康发展的轨道，农村信用社的信贷文化建设得到了重视和加强，各项信贷管理制度通过实践得到了不断地完善和改进，城乡信贷市场形势一片大好，人们的经营意识、信用意识、信贷观念在逐步提高。

　　信用社内部对于信贷的管理加强了，信贷资产质量提高了，但是，面对市场经济的不断发展，农村信用社的信贷文化建设还需进一步加强，以适应现代金融业的飞速发展。

　　信贷文化发展之四步走

　　首先，必须以人为本，着力提高信贷队伍素质，提高信贷人员业务素质是培育健康的信贷文化的前提。要将信贷文化的思想、行为及职业道德，通过培训、学习等途径有效地改善信贷人员的知识结构，是他们具备一定的专业素质，具有基本的信贷管理、法律知识，具有高尚的职业道德，严谨的工作态度，具有及时发现风险和应对风险的能力，引导信贷人员关注影响贷款偿还的最本质因素。对信贷员考核，实行绩效挂钩，完善分配机制，促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。

　　第二，必须大力向社会宣传积极向上的信贷文化，积极宣传国家的金融政策和金融企业的信贷政策，致力于诚实守信的信用文化传播，通过“金融知识下乡”“农信进万家”等方式的活动，在城镇和农村构建起和谐的信贷文化氛围。

　　第三，加强信贷管理制度的完善，制定便捷的、适用性强的操作流程，严格的信贷操作规范，把制度形成一种文化符号，把规范操作作为一种日常习惯，让健康的信贷知识深入到千家万户。

　　第四，积极开展“阳光信贷”工程和“绿色信贷”工程。 把信贷制度公开，信贷流程公开，信贷条件公开，信贷支持对象公开，努力创新信贷品牌，创新信贷服务，让“阳光信贷”为百姓带去致富的阳光，让“绿色信贷”给社会带来和谐的绿色。