“金融雨露，当惠及民众；共同富裕，乃和谐之本。”哈尔滨银行的企业理念正是“普惠金融  和谐共富”。

　　哈尔滨银行遵循这一企业理念，怀平等之心、以惟惠之怀、承社会之责，积极开据农村金融市场，服务农村经济发展，开辟城市商业银行新的业务领域，成为全国第一家也是唯一一家开展农户小额信贷业务的城市商业银行。

　　自从2005年，哈尔滨银行发放第一笔小额农贷起，该行已将这一模式推广至黑龙江其他地区，并复制到天津、大连、甘肃等地区，均取得不俗成绩。目前，该行已初步形成“乾道嘉”这一农村金融业务品牌，截至2010年末，该行已累计发放农户贷款275亿元，并于今年4月份，市场余额首次突破了100亿大关，贷款惠及102万农户，直接帮助农户实现增收近70亿元，农户满意率达到99.5%。

　　重注农情  量体裁衣  

　　哈尔滨银行共研发了农垦和农村两大系列、覆盖生产和消费两个领域的16款农贷产品。其中，农垦系列包含了“金稻谷”和“金到府”两大系列，农村系列又包含“助农富”和“助民乐”两大系列。这些产品都是根据农户生产生活的实际需要而量身打造的。

　　哈尔滨市阿城区民合村常年以销售手工编制笤帚为主，农户资金缺口很大。2005年，哈尔滨银行在该村放出第一批五户联保小额农贷，尹忠臣便是这批受益者其中之一。

　　回想当初，年过六旬的尹忠臣感慨万分，“每年的10月中旬到次年2月都是笤帚加工旺季，需要大量的人力和原料，要有充足的资金才行。但在当年，从各家银行贷款真的很困难，不但期限短，额度也很小。”尹忠臣说完撇了撇嘴，“之所以向哈尔滨银行贷款，是因为当时人家到我们村挨家挨户做宣传，也来我家了解情况，得知我需要资金，大概用了四、五天，他们就把钱送到我家来了，解了我的燃眉之急。”尹忠臣笑着摸了摸头，“从05年起，我年年都在他家贷款，已经是老顾客了。”

　　重视管理  强化技术

　　哈尔滨银行十分重视农村金融业务管理运行机制，推出农村金融业务准事业部管理模式，在其总行设立准事业部制的农村金融部，在农村市场按区域设立19家农贷中心，配备专职农贷人员324人，按照客户、产品、区域等维度对农村金融业务设置独立的组织单元，使之具有产、供、销等相对完善的职能体系，成为独立的利润中心。

　　同时，该行运用“条线管理、块块经营、中心下沉、单独考核”的管理模式，使农村金融业务在资源配置、内部运作、制度体系建设等方面享有较大的自主权，形成以市场为向导，以客户为中心，线条垂直化、业务流程化、队伍专职化、经营专业化的农村金融业务管理机制和发展格局。

　　针对农贷市场地域广阔，客户分散的特点，该行为每名农贷人员配置具备定位功能的GPS手机，在掌握了农贷人员的工作轨迹的同时，也加强了对其工作监督。

　　由于没有网点，该行大都是采取流动放款，存在一定的安全隐患。为保证资金安全，该行投入资金400万元，从世界知名汽车公司定制了3台在全国独一无二的、具有自主知识产权的流动银行车，提高了放款效率，保证了资金安全。

　　创新风险防控手段

　　基于农村金融业务的特殊性，哈尔滨银行意识到仅靠传统信贷手段进行贷款管理和风险防控十分困难，为有效解决这一问题，该行积极探索实践，独创了“望闻问切”法，在实践中取得了良好效果。

　　望，望实物，了解资产状况，望本人，了解人品口碑，望人家，了解家境优劣。该行据此分析判断借款人的还贷能力和诚信还贷意识；闻，利用“正面倾听法”、“侧面打听法”从不同途径了解农户家庭及本人相关信息；问，通过“电话调查法”、“单刀直入法”、“加重责任法”、“询问其他家庭成员法”等方法，该行与农民进行交谈，了解农户的真实财产状况和贷款用途等；切，该行帮助借款农户分析测算家庭财产状况、投入产出情况，从而判断农户还款的能力。

　　此外，该行还采取“一表一字一印”的方法简化贷款程序，将传统繁杂的贷款手续简化成一张表格，农户申请贷款时只需填写一张申请审查表，其余工作全部由银行来完成。贷款发放中，农户只需签一下名字，按一下手印，即可领到贷款资金。该行每笔贷款从申请到发放仅为2-3天，放贷时采用集中上门送贷的方式，使农民足不出户即可获得贷款，深受农民欢迎。