随着农村经济向集约化、专业化、产业化发展，现有的贷款品种已无法满足农户资金需求，农民贷款难的问题日显突出。当前农村信贷资金需求呈现出由小额向大额转变、由传统“三农”向“大三农”转变、由纯农业向非农业转变、由季节性性向常年性转变等四大变化：

　　然而目前小额农贷中的利率高、手续繁、数额小、抵押难、成本高、保证担保难这“六道槛”却对农民和信用社形成了双重制约。

　　笔者认为，面对农村资金需求的新变化，有必要转变发展观念，创新信贷产品，调整信贷支农策略。具体而言可从以下几个方面着手：

　　首先，农信社要从“大三农”角度出发，跳出农业看“三农”，加大对城乡一体化、城镇化建设和现代农业等项目支持力度；做好单一环节的金融服务向产业金融服务延伸，将农户贷款用途从农业生产延伸到加工业、流通业、消费等各个领域，做大业务链；做好农民“进城”金融服务，向农民工进城务工创业贷款及购房、汽车消费等贷款方向转移，切实打造出一批优质黄金客户。

　　其次，农信社应定制合理的支农贷款办法，针对不同的产业资金需求情况，适当提高小额信用贷款的额度，结合农业生产的周期合理确定贷款期限及额度，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的授信管理方式，简便信贷管理程序，减少信贷成本，满足农民的大额贷款需求。

　　第三，农信社要适应农村经济发展的形势，不断创新信贷产品，丰富信贷种类，尽最大努力满足农村、农业和农民的信贷资金需。要探索扩大信贷抵押、质押范围和方式，盘活农村资产。

　　第四，完善担保机制，增强服务功能。以政府为主导，财政部门注资搭建融资平台，建立以财政资金、商业资金、社员资金等为主体的担保基金运作体系；鼓励农户按产业类型自愿组成“农户信用联合体”，建立风险担保基金，鼓励各类担保公司为农户提供担保业务，形成国家、社会、农户多主体分担农业担保机制；加强与保险公司的合作,开发适销对路的农业保险，建立多种形式的农业保险组织,有效防范和分散涉农信贷风险，消除发放贷款的后顾之忧。

　　第五，优化信用环境，解决农村融资难。良好的金融环境是推动农村金融机构良性发展的有力保障。农信社、各级政府、司法部门、银监部门应共同发力，增强广大农民群众的诚实守信意识，着力打造优良的农村金融生态环境。