实行抵押贷款制度，是与现代经济体制改革相适应的信贷资金“供给制”的重要形式。抵押贷款不仅增强了客户的信誉观念，提高了银企经济效益，而且对贷款客户的约束力较之信用贷款也大大增强了。因此，抵押贷款深受农信社和客户青睐。

　　可是，在办理抵押贷款业务中，如果存在操作不规范、经办人不负责、执行三查制度不力等问题，容易引发法律纠纷。

　　风险表现形式 

　　合同填制不规范。部分信用社存在重视合同格式、合同内容及主从合同的相互衔接，忽视合同细节和关键问题的现象。

　　抵押期间不一致。办理最高额抵押登记时，有的借款人向登记部门同时提交了最高额抵押合同与借款合同，但登记部门以借款合同期限确定了抵押期间，使登记的抵押时效与最高额抵押合同约定的抵押期间不一致。

　　评估不实。在实际工作中，有的信用社为了多营销贷款，无视《担保法》中的规定，有意让评估部门抬高抵押物价值，从而使贷款与抵押价值相当接近，甚至高出抵押物价值，造成农村信用社资金损失。

　　抵押物灭失风险。《担保法》规定：“抵押权因抵押物灭失而灭失”。借款人以自有房屋产权、土地使用权提供担保申请贷款，贷后拆除房屋重新修建。拆除时，借款人承诺新房继续抵押，但新房长期不办证，农村信用社无法重新办理登记等，可能出现新的问题。

　　对策与建议

　　针对以上问题，农信社应该做好以下几点工作：

　　规范信贷操作。农村信用社在信贷业务操作中，应统一要求由信贷人员填写借款与担保合同，由借款人、担保人、财产共有人当面签字、签章或按手模。同时对合同要实行公证，以确保贷款资料规范、有效，使合同具有强制执行力。

　　实行跟踪服务。农村信用社信贷人员对借款人办理贷款要给予详细指导，为借款人办理资产评估、抵押登记、公证提供跟踪服务，审查评估报告、他项权证、公证书的合法性、合理性，做到与有关贷款资料衔接一致，确保债权、担保物权受到法律保护，避免贷款脱保。

　　落实调查责任。应明确信贷人员调查职责，要求信贷人员全面了解借款人的基本情况，掌握抵押物的市值，摸清借款人的第一还款来源，以第一还款来源确定贷款额度，对因调查不实造成贷款损失的，应予追究责任。

　　加强贷后检查。农村信用社应高度重视贷后检查工作，督促信贷人员、业务主管部门、监督部门严格执行贷后检查制度，并定期开展交叉检查，一方面防止包庇问题，纵容违规操作的现象发生；另一方面发现抵押无效、抵押物灭失等问题后，可以及时采取补救措施。