自农村信用社推广小额农贷以来，农村信用环境有了较大的改善。可农村信用社信贷营销员面对千家万户，调查不细、信用等级评定不准等现象在所难免，这并不是形成贷款垒大户、农户不按规定用途使用的主要原因。主要原因是农户信用意识淡薄，贷后管理作用没有发挥等等。

　　如何有效规避“信贷违规”现象，笔者认为主要有以下几个途径：

　　积极使用农户信用信息核查系统，规避农户超偿还能力借款。现在农户为了获得更高的收益，不仅仅从事粮食生产，多种经营、进城打工、劳务输出、户在人不在等现象普遍存在。特别是春贷期间贷款发放相对集中，信贷员对不熟悉、贷款可能出现风险的农户，使用“农户信用信息核查系统”核查农户的信用状况，可以及时了解掌握农户的资信情况，如在其他金融机构是否有贷款、信用状况如何等，可以有效规避农户超偿还能力借款。

　　采用夫妻共同签订借款合同，培养农户信用观念。随着农村经济增长，农户家庭收入不断提高，部分农户对贷款的需求量越来越大，但信用社目前还不能全部满足他们的贷款需求，如中、小型养殖、农副产品加工、农副产品收购等方面对贷款都有大量的需求，而农信社对这部分贷款有相当严格的操作规程，农户很难达到规范要求，这时违规的“贷款垒大户（顶名）、农户借款未按规定用途使用（借给他人使用）”随之产生。最有效的规避办法之一就是培养农户信用观念，借款合同夫妻共同签字，让农民知道信用社贷款是贷给农户家庭的，不是家庭成员中某个人的，权利是家庭的，义务也是家庭的，即使把钱借给了别人，贷款到期也要自己偿还，真正培养农户“有借有还、到期归还、再借不难”的良好信用环境。

　　使用身份信息系统核查客户身份信息（身份证影像图片），杜绝骗贷。针对目前农村信用和社会环境，信用社提高风险意识非常必要，对一些不法分子乘机到信用社骗取贷款要有一个清醒的认识，防范这类骗贷的有效办法之一就是认真核查客户身份信息（身份证影像图片），把从系统中打印的贷户身份证影像图片作为借款合同附件，既便于信用社内部审核、审批，还可以从源头上杜绝不法分子独自骗贷、内外勾结骗贷。

　　严密操作流程，可以有效降低违规成本。按照《风险问责制》、《稽核处罚办法》的相关规定，信贷违规成本较高，不仅仅是信贷营销员、主任，综合柜员也有相当的责任。综合系统上线后，贷款发放的相关资料、内部凭证传递还存在着风险隐患。笔者认为各县级联社应制定一套适合本地实际的严密的操作流程，有效防止违规贷款的发生。首先审查岗柜员要严格审查：信贷营销员签发、主任审批签字的贷款发放通知单，贷户身份证影像图片，信用证复印件，农户额度借款合同，抵押担保借款合同等。综合柜员发放贷款时凭信贷营销员签发、主任审批签字、农贷会计审查签字的贷款发放通知单发放贷款，并将通知单作为贷款支付凭证的附件，明确责任，谁违规、谁负责，有效降低违规成本。