人是最关键的因素

　　2008年以前，山西省农村信用社改革滞后、发展缓慢、资产恶化、案件频发。到2010年底，山西省农村信用社首次实现了零发案率，存款规模首次跃居全省金融机构首位，与贷款总额和涉农贷款总额一道被副省长刘维佳称为山西省金融机构的“三项第一”。中国银监会原副主席蒋定之评价“不容易、不简单”。

　　那么，山西农信是如何做到的呢？

　　概括起来说，就是始终坚持“三个第一”齐头并进：即，推进发展是第一要务，队伍建设是第一核心，防控风险是第一责任。

　　省联社党委书记、理事长王亚说：“发展是第一要务，不发展农村信用社就没有出路。”三年间系统上下毫不动摇地讲发展、谋发展、抓发展，有效壮大了资金实力、化解了历史包袱、改善了资产质量。

　　山西省农信社在发展中认识到，“人”是最关键的因素和最根本的力量。利用“依靠制度选人、依靠办法管人，业绩推荐、群众推荐、组织推荐”这一独具创新而别具农信社特色的有效举措，全面开创了山西信合系统选人用人的崭新局面。

　　同时，山西省联社还以非凡决心和力度下掀起一轮又一轮前所未有的治理案件狂飚，终于扼制了山西信合案件持续频发的不良势头。

　　在实现业务大发展的同时，省联社及时组建了专门的企业文化处，负责全省农村信用社的品牌推广与企业文化建设以及对内对外宣传。农村信用社的品牌形象在短时间内便深入人心，社会地位大幅提升，影响力、知名度迅速提高，有力地促进了改革发展。

（山西省农村信用社联合社企业文化处处长 杨杰）

　　从创新中寻求发展的力量

　　以创新促发展，努力提升金融服务水平。

　　云南省农村信用社坚持“立足‘三农’，服务城乡，支持中小企业，促进经济社会健康发展”的市场定位，把服务“三农”作为立社之本，不断创新支农服务方式，改善支农服务质量，近年来实现了又好又快发展。

　　随着农村经济的不断发展和广大农民群众金融意识的不断增强，全省农村信用社始终坚持把加快产品和服务创新作为实现可持续发展的根本动力，充分发挥自身的网点、网络、人缘、地缘优势，先后研究开发推出了一系列支农服务新产品，取得了显著成效：   

　　2009年3月研发推出了将农户小额信用贷款、联保贷款和担保贷款信贷产品与金碧卡功能有效“嫁接”，创新推出了“一卡双账户三功能”的金碧惠农卡； 在全国农信系统领先试办林权抵押贷款业务；支持新农村建设和城镇化发展，积极推广农户小额建房贷款业务；全力配合云南省创业促进就业工作，积极推进“贷免扶补”创业小额贷款业务；开发创新各类涉农代理业务产品，惠及“三农”；积极开办保险代理业务，为贷款农户提供转移风险的渠道；完善用卡渠道建设，为农户提供方便快捷的金融服务。

　　另外，全省农村信用社不断完善管理制度，规范操作流程，结合各地经济发展的特点和市场需要先后创新开办了“小企业联保贷款”、“农村党员创业贷款”、“特色农业贷款”等业务品种，尽力满足农村经济发展的合理资金需求。

（云南省农村信用社联合社业务发展部副部长  蔡勇）

　　品牌建设中的辩证法

　　说到农村信用社的品牌建设，我们认为应该处理好三个关系，一个是虚与实的关系，如果说品牌建设还有一些虚的特质的话，我们必须从实处着手，把虚的做实，使实成为虚的根基，同时又使虚成为实的起点和升华。第二是要处理好远与近的关系，因为品牌建设不是一朝一夕的事情，所以要长远筹划。第三就是要处理好内和外的关系，做到努力之内，当显之外。

　　从某些细节上说，品牌建设的过程就是逐步提高社会认知度和美誉度的过程，在这个过程当中，我们体会有两个重点，从基础工作的层面来讲，这两个重点是不能忽视的，也是绕不过去的。那么，一个重点就是在柜台建设层面上，强化服务机制，改善服务态度，服务效率和服务品质。那么第二个重点就是在信贷业务的层面上，不断地开发和创新信贷产品，提高对广泛的、多层次的、多样化的，而且不断变化的社会需求的适应能力和市场竞争能力。也只有这样才能逐步地提高社会的认可度和美誉度，品牌建设也才有实实在在的根基。

（河北省农村信用社联合社廊坊办事处主任 樊鸿武）

　　产品是实施品牌战略的载体

　　截至2011年6月末，吉州区联社存贷款规模突破了60亿元大关，较2007年初增长234%，等于在四年的时间里打造了三个多同等规模的联社。

　　数字的背后，体现的是吉州区联社近几年发展的步伐，当然也离不开吉州区联社几年来从多方面、多层次、多角度大胆创新的思路和做法。

　　首先，市场竞争直接表现为产品的竞争，一个现代企业，其核心竞争力最终要体现在产品的竞争力上。而农村信用社作为中国金融体系的组成部分和市场竞争主体，应该有自己的品牌战略。

　　农村信用社推出品牌战略，其意义在于变被动为主动服务，真正树立并实施“以客户为中心”的竞争战略；其意义还在于把农信社的各方面创新聚集在产品和服务上，从而形成核心竞争力。

　　为此，吉州区农村信用合作联社在品牌创新方面不断探索，努力做到从地方实际出发，创新营销方式；从客户需求出发，创新金融产品；从员工素质出发，创新服务理念；从以人为本出发，创新团队管理思维。

（江西省吉安市吉州区农村信用合作联社理事长 胡建平）

　　一“卡”领风骚

　　黔东南苗族侗族自治州是贵州贫穷落后地区的典型代表，州内资源贫乏。但是截至2010年底，全州农信社存款余额、贷款余额、存贷款市场份额占比均位居全省农信社9个地（州、市）的首位，其他主要业务指标也都处于全省前列。农信社能够实现各项业务迅猛发展，完全是“摇钱树卡”品牌效应发挥的结果。

　　我们始终认为，贫困地区农村金融服务的核心应该是如何做好信贷工作,通过以贷引存完成发展的使命。在广泛调查研究的基础上，我们决定将广大群众世世代代梦想能有一棵自己的“摇钱树”作为小额信用贷款产品名称，并列入主打品牌来包装打造。

　　“摇钱树卡”是对农户小额信用贷款名称的具体转化，是黔东南小额信用贷款产品的探索结晶。其主要流程包括：申请、建档、评级、授信、签约、发卡、用信、支付、归还、管理等内容；主要贷款要素包括：贷款对象，贷款用途，贷款期限，贷款利率，评级方式，授信额度，贷款方式，还款方式，担保方式，管理形态等等。

　　黔东南信合人始终保持着冷静和清醒的头脑，结合自身实际，营造出“摇钱树卡”和“摇钱树金融超市”这两个全新的概念，以差异化特征，使产品在市场上、客户中名声大振。

　　如今“摇钱树卡”不仅成为广大农民朋友打开增收致富大门的金钥匙，也是全州农信社信贷业务稳健增长的常青树。取得的主要成效还表现在以下五个方面：让所有农民都享受到了金融服务的实惠；从机制上突破了农村地区贷款抵押难瓶颈；极大地提高了信贷资金质量和使用效益；转变了发展观念，推动着全民创业；打造了农信社的核心竞争能力。

　　把“摇钱树卡”惠及到千家万户，我们深深地领悟到：品牌的形象是伟大的，品牌的力量是无穷的。没有品牌，企业就没有可持续发展的根基，就不可能在激烈的市场竞争中处于强势主导地位。

（贵州省农村信用社联合社黔东南办事处主任 冉龙军）

　　以创新思维引领新型支农模式

　　用创新的思维，为“三农”服务，我们的做法是：以农村资金互助为基础；以发展农村小额贷款业务为重点；以农村物流信息调剂为补充，三者相互结合来支持农民发展生产。“三位一体”即：以农村资金互助为基础，这是根；以发展农村小额贷款业务为重点，这是经营发展的利润支撑点；以农村物流信息调剂为补充，这是前两者业务的拓展、延伸和补充。

　　它是我们这几年通过不断学习与探索，践行出的一条适合农村，适合农民的发展之路，也是我们得到各级政府肯定，得到广大农户认可和拥护，以及获得到社会各界和媒体赞誉的缘由所在，与此同时，我们也得到了金融专家学者的肯定，被他们总结为“掌政模式”。

（宁夏掌政农村资金物流调剂股份有限公司董事长 康永建）

　　城商行下乡 打造小额信贷银行

　　农贷对城市商业银行来说是全新的业务，没有现成的模式可遵循，没有成型的经验可借鉴。我们先试点后推广再全面铺开，逐步成熟，现在农贷已经成为我们的支柱业务和重要盈利来源。开办业务以来，我行先后引进法国沛丰协会等国际一流小额信贷机构的技术，建立完善了以“乾道嘉”农户贷款产品为主打品牌。

　　农贷作为哈尔滨银行打造过国内一流、国际知名小额信贷银行的重要战略组成部分，从业务发展初期我行就高度重视：

　　农村金融实行准事业部模式，实行总——支管控方式，将全行所有分支机构农贷业务纳入准事业部管理；从满足“三农”需要出发，细分目标客户，加快产品创新；以“本土化加国际化”模式，提高了农贷工作水平；形成了技术先导型的农贷推广机制，实现了贷款流程推广可快速复制；实施精细化管理。

　　从城市到乡村，从做大到做小，我们寻找到的不仅仅是新的贷款品种和新的利润增长点，也不仅仅是简单意义上的时间和空间的转换，更重要的是找到了自身的发展方向、市场定位和社会责任，找到了自己未来发展的新支点。

（哈尔滨银行副行长 张滨）