信贷队伍建设事关金融企业的兴衰，农村信用社能否走上可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，信贷队伍建设是前提和保证。农村信用社必须根据自身特点，制定出适合业务发展的信贷队伍建设规划，提升信贷营销员（简称信贷员，下同）整体素质，最大限度地提高工作效率。因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课题。在此，笔者结合吉林环城联社实际情况，针对农信社信贷队伍建设谈谈自己的看法。

　　现状及问题

　　以吉林环城联社为例，全辖职工625人。信贷营销人员127人，占比20.32%，其中：城区客户经理19人，占比14.96%，农村信贷员108人，占比85.04%。

　　通过对图1至图4的分析可以看到，图示中农信社在人员队伍上存在的主要问题有：

　　第一，信贷人员数量严重不足。目前，环城联社信贷人员总数为127人，从所管户数上来看，有77名信贷员管理1000户以上，严重超出信贷员掌控能力和管理水平，风险难控制。再加上信贷员还要组织储蓄存款、发展中间业务、执行守库任务，因此只能疲于应付，其产生的最终后果就是贷款粗放管理，资产质量恶化，经营效益下降。

　　第二，信贷人员知识趋于老化。当前，信贷员近半数学历为高中文化，知识层次较低，专业知识匮乏的问题非常突出，甚至出现自己的电脑操作技能低、放款速度慢，就委托他人代办业务的现象。

　　第三，信贷人员中坚力量薄弱。从年龄分布能够看出，分布形态呈倒钟型，中坚力量断层，后续人才短缺，“青黄不接”现象明显。

　　上述情况反映了农村信用社信贷员自身责任意识、服务意识和危机意识不强的问题，直接影响了信用社的快速健康发展。

　　此外，从农信社管理的角度讲，还存在着缺乏合理的管理机制、考核机制和后备人才储备机制等监督管理不到位的问题。

　　为解决以上问题，笔者建议：

　　建立流动机制

　　通过建立畅通的人员流动机制，更换不能胜任的信贷员，增加信贷人员后备力量，给信贷队伍放入“鲇鱼”，引入竞争机制，激活信贷队伍潜能，最终打造一支充满朝气和活力的信贷队伍。

　　第一，敞开进口。严把准入关，在考核人品道德、社会经验、逻辑推理能力、沟通交流、财务法律知识等内容的同时，适当放宽对学历的限制，招录高中以上学历，家住基层社服务区的无劣迹、思想进步、热爱农信事业、愿意从事信贷工作的有志青年，充实到信贷员队伍中来。他们有一定的知识水平，接受能力强，熟悉乡土乡情，了解农户，从事农村金融工作有自豪感、荣誉感，能够吃苦耐劳、珍惜工作。

　　第二，打开出口。根据信贷岗位人员配置现状，制定信贷岗位竞聘办法，对年龄偏大、接受能力弱、体弱多病、工作业绩差、违规问题多等不胜任工作的信贷员，采取换岗、待岗、下岗、病退、内退和辞退等方式分流人员，以此打开信贷人员流动的出口。

　　第三，建立后备体系。规定新招录的大学生在内勤学习工作一段时间后，必须从事信贷工作，与老信贷员建立师徒关系，充分发挥老同志“传、帮、带”作用，培养年轻信贷员梯队，通过几年的调整培养，逐步达到信贷人员培养锻炼一批、岗位专业一批、交流储备一批的格局。

　　建立监督管理机制

　　第一，建立合理的管理机制。一是区分优劣。根据目前全辖信贷员工作状况，将现有信贷员明确分类。所有信贷员自行认领自己所管理的贷款，信贷员之间澄清界限、划清责任，让能上岗的信贷员轻装上阵，扎实工作，不能上岗的信贷员看到上岗的希望，全部放下思想包袱开展工作。二是细化管理。通过建立信贷员下乡工作日志、对信贷员的工作实行“周安排、周汇报”、建立出勤登记簿，强化考勤等具体工作措施，来改正信贷员陋习，使管理模式向精细化转变。三是强化服务。通过建章立制来加强优质服务建设，提升信贷员优质高效的服务意识，使信贷服务达到具体化、实际化、全面化，为贷户提供全方位的优质金融服务。

　　第二，建立合理的考核机制。一是差别管理。对全辖信贷人员实行贷款占压额度（剔除未到期贷款以外的贷款）、收息额与岗位系数挂钩分等级差别管理，按信贷人员自身岗位情况（在职、在岗清收、下岗清收）以及上月占压贷款余额决定本月执行基础工资系数。二是动态调整。信贷员执行基础工资系数实行动态管理，每月调整一次，由基层社上报本单位信贷人员占压贷款额度以及是否在岗等情况，经与信贷管理系统进行核准后审批发放工资。成立不良贷款推进工作领导小组，全面监控全辖各社清收进展情况，对于全辖违规人员监控到人。三是奖励激励。奖励包括奖金、待遇、晋职、精神鼓励等内容。充分调动每一名信贷员的工作积极性，提升信贷员主动创收的效益思想。

　　第三，建立合理的防范机制。要从制度上对从业人员加以约束，什么能做，什么不能做，一定要让他们做到心中有数。以强化合规理念，提升信贷工作遵章守制的执行力度，确保信贷业务依法、合规、稳健发展。

　　首先，要规范完善信贷规章制度。理顺贷款业务前、中、后台部门之间的关系，完善业务转授权制度，加强规章制度审查，实行流程规范管理；补充和完善信贷管理规章制度和相关办法，结合自身业务发展的需要，明确各层面的信贷管理职责和权限。

　　其次，加大违规违纪案件的查处力度。实行信贷人员定期轮岗和片区交流制度，做到问题早发现；加大稽核监督力度，实行外部核对和实地走访、定期检查与随机抽查、序时检查和专项检查相结合；实行贷款责任追究，建立贷款发放责任约束机制。

　　再其次，强化信贷规章制度的执行力度。执行各项规章制度，做到有章必循；统一思想，切实将各项规章制度落实到位；执行制度要长期坚持，把执行力变成自觉行为。

　　建立培训机制

　　第一，强化作风建设。各基层信用社主任要充当强化信贷员工作作风的引路人，通过集中开会、单独谈话、工作行为渗透等多种方式，不断加强对信贷员思想的教育，切实提升信贷员求真务实的工作态度。

　　第二，提高业务素质。采取定期培训与不定期辅导相结合的方式，制定长期的、系统的培训内容和计划，并由相关部室采取不定期下乡的方式对信贷员进行业务辅导，全面提高信贷员综合素质。

　　第三，树立合规思想。通过学习信贷规章制度、剖析违规违纪案例，加强信贷管理合规化建设。重点解决信贷规章制度不落实和执行力度不大的问题，确保信贷业务依法、合规、稳建发展。