长期以来，农村一直是农村信用社赖以生存和发展的沃土，有效加强农村信贷管理工作，不断提高农村信贷管理水平，不仅对巩固农村信用社在农村的传统市场地位具有十分重要的现实意义，而且对农村信用社整体经营管理水平将会产生深远的影响。农村信用社现阶段加强农村信贷管理工作应重点从以下三个方面入手。

　　完善资信调查

　　贷前调查是信贷管理工作的关键一环。应统一规范调查内容、范围及程序，使贷前调查工作及后期信贷检查考核督导工作有章可循、有据可依、有凭可查，逐步提高信贷管理工作的规范化、制度化水平。

　　首先，规范调查内容。调查内容应包含基本情况调查和贷款使用计划调查、贷款还款计划调查三部分。

　　在基本情况调查方面，应在对农户姓名、性别、年龄、住址、联系方式、家庭主要成员等情况进行调查的基础上，进一步深入调查了解以下内容：农户从事的主要行业、生产经营规模、收入状况、资产状况、负债状况、对外担保情况。

　　在贷款使用计划调查方面，应着重调查以下内容：一是农户的贷款使用计划,二是农户从事该项业务的能力和水平,三是农户对所投资行业的风险认知程度。着重调查农户拟从事或现从事业务中存在的主要风险点、一旦发生风险农户拟采取的弥补或降低损失的措施、最坏情况下农户拟采用的退出计划。

　　在贷款还款计划调查方面，根据客户的实际经营情况，由信贷人员指导制定贷款还款计划，并据此向农户开展调查，进而达成共识。应对贷款还款方式、贷款还款资金来源、贷款出现风险后的抵偿来源进行调查。

　　其次，规范调查范围。根据农户申请贷款的额度和投向，调查范围可依据实际情况进行调整。具体应包括：一是银行系统现存客户资料。通过信贷查询系统和业务系统，查询客户的存款、贷款、担保情况，检查是否存在不良信用记录。二是农户自身实际情况。对客户反映的资产、负债、生产资料、经营运转等进行实地核查。三是农户所在村两委、同行、亲戚、朋友。通过多方访问，力争对借款人实际经济和社会状况有更加深入的了解。

　　再次，规范调查方式及程序。调查应采取问卷调查、实地核查、多方访查三种方式同时进行的方法，按照在指导农户完成问卷调查的基础上，利用实地考察和多方调查对问卷调查内容的真实性进行核查的顺序开展贷前调查工作。调查中要做到“有调查、有记录、有档案、有意见”，同时高度注重调查的保密性和时效性，既对农户和被调查人的个人隐私负责，控制好信息使用人的使用权限，又要注重调查取证信息的有效期，为信贷决策做好服务。

　　细分农贷市场

　　不同性质的贷款所对应的风险也不同，根据新创立性投入贷款的风险要高于维持和扩大运转性投入贷款的风险，维持或扩大运转性投入贷款的风险要高于一次性消费投入贷款的风险的特点，开发出不同使用期限、还款方式、利率水平的差别化信贷产品，并引导农民根据自身实际需要，选择不同的贷款品种，不仅能有效满足农户需求、让利于农户，而且更加有利于提高农村信用社的贷款管理水平。具体可以从以下几方面进行有益尝试。

　　创新开办农民大棚建设按揭贷款。据调查，农民发展大棚生产前景较好，但大棚建设前期投入高、回收周期较长。农民要想通过农村信用社贷款发展大棚，往往会造成贷款一年内无法全部还清的问题。对此，可以将建成的冬暖式大棚作为抵押标的物开展按揭贷款。

　　创新开办农民创业贷款。农民创业贷款是定位于对农民最初创业资金的起步支持的贷款品种，贷款风险相对较大。因此，在产品设计上，贷款金额应低于投资总额的60%为宜，贷款利率应高于扩大或运转性贷款利率，抵质押物价值应高于投资总额，信用担保程度要高于其他类型的农民贷款。

　　创新开办农民维持或扩大运转性投入贷款。由于农民在从事现行业已经有一段时间，具有一定经验。因此，对这部分农民贷款需求应给予优先满足，贷款利率应保持适中。贷款资金规模方面，维持运转性投入贷款应不超过一年内每期周转资金乘以周转次的积数，同时低于净资产；扩大运转性投入贷款应充分参考资产负债比的前提下，保证贷款投入资金低于总投入金额的60%。

　　创新开办农民消费贷款。农民对这部分资金的需求只为解一时之困，只要资产和收入来源稳定，贷款面临的风险相对较小。因此，在这款产品设计上，应采取较低利率，贷款金额低于农民实际消费额为宜。其中，对于农民自建房项目可以开办农民在建房按揭贷款，但对小城镇建设中农民集中居住工程的支持应保持谨慎。

　　创新担保体制

　　农民贷款缺少有效的抵质押物、信用担保风险大的问题，一直是制约农村金融发展的瓶颈问题。在担保问题上打开突破口，对降低农村信用社贷款风险、减少信贷人员“惧贷”、“惜贷”现象、更好地满足农民信贷需求具有重要意义。对此，发展农民担保协会的做法值得借鉴。

　　创立村级农民贷款担保协会的基本思路。按乡镇现有行政村成立担保协会，由有致富愿望、信用观念好的农户共同出资组建农民贷款担保协会。出资的农民在组织3-5户农户组成联保小组向农民担保协会提供反担保的前提下，即成为农民贷款协会的会员。农民贷款担保协会实行会员制、互助制、连带责任制、风险共担制，为其会员在农村信用社贷款提供担保。

　　具体方法及步骤。可以选择经济基础较强、贷款需求旺盛的行政村作为试点，一是组织发动。在赢得乡镇政府领导的支持下，由政府牵头，各部门、村组、信用社通力协作，积极组织宣传发动。二是召开村民代表大会选举产生贷款协会领导小组成员，领导小组由3-5名会员组成。农村信用社包村信贷员必须是贷款协会领导小组成员。三是由农村信用社和村干部在协会成立初期要具体负责吸收会员，筹集会员股金等工作，并建立完善反担保档案。四是协会成立后，协会把筹集到的资金存在当地信用社该村贷款担保协会的专用账户中，用于担保会员贷款。贷款担保协会对外不担保，贷款担保协会无权动用担保资金。六是贷款担保协会与信用社签订相关担保协议或联保贷款协议。

　　信贷管理工作无止境。只有始终本着“控制风险、扩大收益”的原则，切实加强市场调研，加快工作创新，不断推出适合市场需求的产品，潜心耕耘，锐意进取，才能不断提高信贷管理水平，为农村信用社赢得更加广阔的生存和发展空间，从而实现又好又快发展。