小微企业是一个富有活力的经济群体，是地方经济发展的重要组成部分，在促进区域经济繁荣、就业增加、推动创新、催生产业等方面，发挥着越来越重要的作用。然而，融资难的问题一直困扰和制约着小微企业的发展。本文通过对中小微企业融资难问题进行研究，并提出相应对策。

　　小微企业贷款难的原因，一方面在于小微企业规模小，其经营、财务状况和未来发展前景不易判断，通常很难找到合适资产进行贷款抵押；另一方面在于银行为企业提供的交易管理成本相对较高，同样的笔数，同样的时间，同样的成本，创造的效益大相径庭。这意味着为小微企业提供相同规模的资金，银行需付出更高的成本，同时后期管理上，由于企业个数与贷款笔数繁多，也加重了日后管理的负担。

　　同样小微企业难贷款也是银行业发展的制约瓶颈。一是由于小微企业的固定资产占总资产比例低，实现抵押不可行；二是小微企业的运营简单，财务管理相对不规范；三是小微企业贷款需求的时间急、需求频繁。由此可见，按照对传统企业（即大企业）的放款标准来要求是无法满足小微企业贷款需求的。因此，从根本上解决贷款难和难贷款，需要从企业和银行之间探索新路径，创新发展方式，建立适合小微企业特点的信贷服务机制。

　　建立新型小微企业专营机构

　　山东恒泰农村合作银行积极创新工作方式，结合上级文件精神，成立了山东省农村金融机构首家小企业金融服务专业支行，将原公司业务部推向前台，按照专业、快速、灵活、贴近一线、贴近客户的原则，为小微企业提供结算、汇兑、转账、财务管理、咨询评估、财务人员培训、资金清算等全方位延伸服务。

　　小微企业可以根据自身实际情况，自由选择信贷产品，专业支行还可以根据企业的个性要求，研发信贷产品，提供量身订制、一站式、组合式的“金融套餐”服务。为切实满足小微企业的资金需求，恒泰农合行在扎实做好小微企业专业支行的基础上，因类施策，量体裁衣，创新推出了钢结构抵押贷款等一系列小微企业信贷新产品。初步形成了以调研论证市场融资需求为先导，以出台规范性制度办法为保障，以政府支持、市场化运作为手段，引导更多信贷资金流向实体经济和经济薄弱环节，形成可复制、管长远、见效快的信贷产品创新长效机制。

　　同时制定了《中小微企业金融服务工作尽职细则》、《中小微企业信贷服务准则》等考核办法和制度，对中小微企业信贷操作流程、服务标准、客户经理行为准则都作了详细规定，建立并完善了一条套符合中小微企业发展特点的服务操作流程、信贷营销和风险约束机制。

　　加快小微企业专营机构发展

　　为加快小微企业专营机构发展，农村合作金融机构应在以下五方面持续发力：

　　第一，明确业务发展战略。结合对企业前期调研搜集的资料对客户进行综合评价并逐步分类 ，实行目录制管理，将优势明显的成长型小微企业作为战略性业务来抓，形成忠实稳定的小微企业客户群体。在准确把握企业经营发展现状趋势的前提下，使具有发展潜力、诚实守信的小微企业能获得更好的金融服务，实现银企双赢。要将小微企业的服务从单项业务拓展转向到综合业务系统运作，加强产品组合和创新 ，实行小微企业资产、负债与中间业务综合营销，实现客户价值最大化。

　　第二，创新信贷品种。小微企业的信贷服务不同于大企业，其成本高、风险大，省联社应有特别的政策导向和激励机制。一是适当增加信贷品种。如客户未能提供有效抵押物，可在有效控制风险的前提下，在“以大带小”、“多户联保”的担保方式上有所创新。担保方式的品种多，才使大多企业选择面广。二是政策给予适当优惠。对还款记录良好、忠诚度和综合回报较高的客户，可在贷款利率和服务收费等方面给予适当优惠，扶持发展潜力大的小微企业发展，锁定这些小微企业为自己的终身客户，并做大做强。

　　第三，加大外部机构合作。一是加强与政府沟通合作，在 日常工作中保持与经贸委、经发局、统计局、中小微企业服务中心等业务主管部门的沟通联系，借助政府的政策资源和信息优势与之对接。二是积极参与中小微企业对接会，一方面可宣传专营机构的品牌产品，密切与当地政府、企业的关系，另一方面也从源头上掌握了解信息，介入有融资需求的优质小微企业客户、拓宽客户群体。 三是加强与外部担保机构的战略合作，推动风险防控和机制创新。对还款有保障，但无法提供担保或提供的担保方式与省联社信贷政策无法对接的小微企业，由担保公司提供保证。

　　第四，建立完善激励机制。一是对于小微企业专营机构客户经理实行岗位激励，鼓励品德好、素质高、能力强的优秀人才从事小微企业客户经理岗。二是实行单独计酬。区别一般信贷业务 ，提高小微企业信贷业务计酬比例。建议原则上小微企业客户经理绩效工资比一般客户经理高10％-15％。三是科学制定小微企业贷款不良率,将业务经营指标和完成信贷的控制有机地结合起来。

　　第五，推行尽职免责制度。一是合理设置专营和落地网点的地理位置 ，减少资费。二是加强小微企业专业人员的培训，提高服务质量和效率。三是理顺信贷前后关系信贷调查 、审查 、经办实行岗位责任。设置客户经理和放款作业前后角色。客户经理负责所辖片或范围内寻找目标客户，了解客户情况，完成授信前调查工作，小微企业客户的拓展 、服务和维护，对尽职调查 ，上报审批，对真实性负责，对小微企业的风险预警、不良资产处置、呆账等工作负责。放款作业环节负责资料录入、数据维护、核保、抵记 、评估、合同签署、放款审核作性工作。这样细化了分工，提高了流程中各环节的专业性，也减轻客户经理日常琐碎的操作性工作量。对于在客户调查、授信决策与环节都勤勉尽职地履行了职责的员工，一旦出现问题，可视情况减免责任。这样才能调动客户经理的积极性，尽责地做好贷前调查和管理工作。