从全球范围来看，小微企业贷款对于任何金融体系而言，都是一个艰涩的命题。

　　小微企业经营状况的高风险性与银行放贷的审慎性原则明显冲突。因此，无论是在发达国家还是在发展中国家，小微企业从金融机构获得贷款的几率和金额都会受到很大限制。

　　据中华全国工商业联合会统计数据显示，我国规模以下企业中有90％的企业没有和银行发生过任何借贷关系。在小微企业中，约95％没有和银行发生过任何借贷关系。

　　在我国，小微企业贷款难的特殊之处还体现在，信贷紧缩过程中，小微企业往往是首当其冲的“被挤出”对象。

　　究其原因，主要包括以下几点：

　　第一，金融定价机制紊乱导致对中小企业的金融支持不足。

　　2011年以来，以数量调控工具为主的、稳中偏紧的货币环境有利于大企业发挥信贷条件优势。同时，由于利率水平整体较低，无法反映实际的资金成本，使得大小企业在资金使用效率上的差异无法得到体现。

　　第二，银行传统的抵押借贷方式导致了对轻资产的小微企业支持不足。

　　现有的银行融资体系习惯于选择资本密集、重资产的工业企业，企业需有足够的固定资产作抵押，才能从银行获得贷款。而小微企业往往集中在流通商贸、服务业等轻资产行业，很难保证有足够的固定资产，因此，难以获得银行的信贷资金支持。

　　在经济转型的过程中，产业升级是重要内容之一。中国经济正在从依赖资源粗放投入的传统制造产业转向集约发展、协调均衡的一、二、三产业，普遍特征是从重资产转向“轻重资产并存”，从有形资产转向“无形和有形资产”并存。

　　向缺少抵押品的信贷对象发放贷款，对银行的风险甄别能力、定价能力是一个巨大的考验，也是促使银行开始逐步细化经营的起点。

　　作为轻资产的信贷对象，小微企业的风险特征能够充分体现利率差异化，这无疑是银行寻求转型的重要突破口。同时，对银行业金融机构来说，服务小微企业也是在当前资本约束不断强化背景下的现实选择。

　　过去以量补价、以外延扩张为主要特征的传统经营模式过度消耗资本占用，难以持续，倒逼银行调整业务结构和营利模式，转向资本节约的多元化业务模式。

　　《商业银行资本管理办法》中规定，中小企业贷款在权重法下适用75％的优惠风险权重，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠的资本监管要求。对于面临较大资本缺口的银行业金融机构而言，服务小微企业显然还有降低资本消耗的现实意义。

　　其实，在这方面，一些股份制银行和城市商业银行已经作出了积极探索。

　　例如，民生银行将自己定位为“小微企业银行”，从“商贷通”到“小微金融2.0”，不断创新服务小微企业的风险管理手段，并成立了针对服装、翡翠、水产、石材、茶叶等特色行业的专业支行。截至2011年底，民生银行小微企业贷款余额已经达到2400亿元，贷款户达到14万户，支持了150万人就业，成为中国乃至全球最大的小微企业金融服务机构之一。

　　所以说，对银行业金融机构而言，服务小微企业既是其寻求转型的重要突破口，也是其在当前资本约束不断强化背景下的一个现实选择。