“红灯灭了，绿灯亮了。但是不画斑马线，还是要被撞的。”在众多有关民间借贷的声音中，全国政协副主席、全国工商联主席黄孟复所作的比喻，发人深省——民间借贷的健康有序发展，还需国家进一步加强引导和规范。

　　毋庸置疑的是，近年来，在缓解中小微企业融资难的问题上，民间借贷发挥了积极的作用。

　　如果仔细观察便不难发现，在呼吁让“民间借贷”阳光化、规范化的声音中，缓解中小微企业融资难，也是呼声的主要出发点之一。这是因为，中小微企业自身，尤其是小微企业，不仅缺乏足值的抵押物，而且还经常存在信用度不高、财务制度不完善、经营稳定性差等问题。而银行从其自负盈亏、自担风险、自主发展等原则出发，对小微企业贷款采取审慎的发放态度。

　　有关分析人士援引全国工商联的调查结果指出，“80%的中小企业没有和银行发生过任何借贷关系，95%的小微企业没有和金融机构发生过任何关系。”而民间借贷尽管存在不规范等问题，但确实在推动民营经济发展、促进就业等方面发挥着积极作用。有业内人士分析指出，民间借贷往往能够深入正规金融难以触及或不愿触及的角落，一定程度上缓解了中小微型企业的融资难题。

　　尽管如此，民间借贷所引发以及所潜存的问题，也的确不容忽视。例如：借贷程序随意、风控意识不强、借贷利息过高、“问题借贷”增多、中介规范不够、融资风险增大，同时，易出现非法集资、非法募集资金、非法吸收存款、洗钱等问题。因此，要想确保民间借贷走向阳光地带、更好地发挥作用，从政策和法律两方面推进，加速为民间借贷立法极为关键。

　　其一，应当加强政策介入和监管，引导民间资本投向。

　　从政策层面上看，进一步切实推进和引导民间投资的发展，今年已经有了时间表。在今年的政府工作报告中，温家宝总理明确指出：完善和落实促进非公有制经济发展的各项政策措施，打破垄断，放宽准入，鼓励民间资本进入铁路、市政、金融、能源、电信等领域。国家发改委也已于日前召集45个部门，研究制定工作计划、倒排时间表，确保在今年上半年出台鼓励和引导民间投资健康发展相关实施细则。

　　其实近年来，为了鼓励和引导民间资本的发展，国家已经制定了一系列政策措施，允许其进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。但从政策实施情况来看，效果并不理想。民间资本依然主要集中于商贸、住宿餐饮、制造业等一般竞争性领域，金融、交通、通信等领域仍然缺乏入口，民间资本难以进入。所以，加强政策层面的进一步引导和切实推进，还是民间资本的期望所在。

　　其二，健全法律法规，规范民间借贷健康发展。

　　两会期间，对于进一步规范发展民间借贷的问题，中国人民银行行长周小川分析指出，“人民银行很多年以前就有一个讨论和建议，是否应该参照某些国际经验搞一个放贷人条例，主要是针对民间借贷的。但是，如果不是正规的金融机构，并不在现有的监管部门监管职责之内，这方面如何推进、如何规范化，还涉及很多需要达成共识和协调的问题。”

　　而且，他强调，“民间借贷要保持不能演变成募集公共存款，这是一条非常重要的界限。同时，高利贷也是不受保护的。”

　　可见，民间借贷的发展不能是随性而为的，其合理性与合法性的存在，需要有一个明确的边界限定。

　　然而目前来看，对民间借贷的规定，并没有专门的法律规范，多是散见于其他的法律法规当中。因此，国家应当尽快出台专门的法律法规，从贷款额度、期限、利息、担保、登记以及资金来源等方面，对民间借贷行为予以规范。

　　因此，要想更好地利用好“民间资本”，促使其发挥出最好的效力，还需加强政策层面的引导和推进，就民间借贷行为的“可为”与“不可为”，为民间资本画出一条明确的“斑马线”。