从2011年下半年至今，随着一连串支持小微企业融资的政策密集出台，使得“小微信贷”越来越热；更值得关注的是，正在召开的全国“两会”上，为小微企业贷款“松绑”也成为越来越多的代表和委员讨论的焦点。

　　小微企业融资难，并不是难在小微企业没有融资需求，也不是难在银行不愿放贷，而是因为小微企业往往没有核心资产做抵押，这已经成为小微企业融资难背后的根本问题。但并不能单纯地以小微企业经营风险高，无法提供核心资产担保而否定“小微信贷”。发展小微信贷，对银行的风险管理手段和方式提出了更高要求，但最重要的还是体现在管理的理念上，在面对小微企业的融资需求面前，敢于正视风险，切实提高银行自身的风险管理水平才是王道。

　　一是规范信贷操作，建立更加规范、合理的贷款调查管理体系，有效规避小微企业信贷风险。一方面在于加强思想教育，加快诚信体系建设，从源头上杜绝风险隐患。信贷人员要恪尽职守，严禁向关系人发放贷款，切实防范道德风险；做好公民征信宣传工作，倡导合法经营、诚实守信，打造优质的金融生态环境。另一方面规范落实贷款的“三查”制度，严密贷款的各个环节。小微企业自身的经营特点显示其具有很大的灵活性，这容易造成贷款调查的片面性，从而忽略其隐藏的风险。在抵押担保手续的处理问题上，一定要通过各种途径及时准确地确保抵押担保有效到位。对于证件不全、所有者权有争议等不合规企业，严禁发放贷款。对已经存在的问题及时处理，办妥补救措施，排除风险隐患。

　　二是加强全流程管理。根据小微企业的经营特点和关键风险环节，从市场调研、业务审批、贷后管理等方面入手对小微贷款业务进行全流程风险识别、评估和控制，特别是严格执行“三个办法一个指引”的操作要求，密切关注小微企业资金运用动向，及时发现问题，并进行有效干预和警告、阻止，确保银行资金的安全。

　　三是提升精细化管理水平。小微企业贷款风险管理要求高度的精细化和专业化，这就对风险管理者提出了更高的要求，培养各岗位人员的风险防范意识和风险管理水平，以及对组织架构设计的精细化、管理制度的标准化、业务品种的多元化、激励约束机制的科学化等也成为小微企业贷款风险管理的基本要求。

　　四是加大信贷产品创新力度。没有适合小微企业业务发展的信贷产品与之相对接，银行也无用武之地。尤其是中小金融机构，由于企业管理与创新能力相对较弱，如何对目标客户需求进行深度调研，开发与之匹配的金融产品，以贴近和满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求便成为广大中小金融机构亟待解决的实际问题。