在多元化金融体制下商业银行竞争日益激烈的形势下，中间业务已成为商业银行三大支柱业务之一。而当今农信社仍主要依靠贷款收息，中间业务没有成为新的获利支柱。

　　面对银行业竞争现状，农信社在中央政府政策的有力支持下，如何利用自身优势，发挥农村大市场功能，大力发展中间业务，探索获利的新增长点值得思考。

　　第一，农信社应抓住现在的大好时机，全面完善中间业务相关制度。现行商业银行各项中间业务都将实行收费制度，央行、银监会早已批准了中间业务收费制度。农村信用社应鼓励和调动全员营销中间业务的积极性，建立绩效挂钩的计价考核体系，有力推动中间业务的快速、健康持续发展。

　　第二，农信社应更新员工理念，将中间业务列为发展之重。中间业务以其无需资本需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，受到商业银行广泛而高度重视，成为各金融机构业务发展的重点。目前，五大商业银行2011年中间业务成绩单悉数亮相，从年报看，银行的手续费收入增速甚至高于业绩的增速。2011年五大商业银行的手续费收入同比增幅均超过30%，可见，其他商业银行中间业务发展相当的迅速。农信社要想实现中间业务的跨越式发展，一是作为农信社的决策者应较快地更新经营理念，把发展中间业务放在战略位置来抓；二是广大员工要充分认识到加快发展中间业务是实现农信社资产多元化和防化风险的有效手段；三是要有效地引导客户认识到中间业务的发展与创新是为了更好地服务客户，并吸引到农信社的中间业务发展中来。

　　第三，农信社应将银行卡业务作为进军现代化金融服务的重要手段，进一步开发和改进其综合功能。现代银行业的一项重大创新便是银行卡的推出，农村信用社发行的银行卡尽管目前还处于摸索阶段，离其他商业银行高度现代化、综合化的银行卡还有一定的距离，比如开发出银行卡具有购买债券、综合理财等服务，充分发挥银行卡应有的电子交易、电子支付功能。农村信用社要改变单纯依靠贷款利息收入的局面，努力增加中间业务收入占比，就必须大力拓展信用卡市场，进一步改进针对个人业务市场的银行卡综合服务功能。要把信用卡业务作为农村信用社改变收入结构、增加新利润来源的重要途径，把信用卡业务作为农村信用社的支柱业务来开展。

　　第四，省级联社应统筹兼顾，探索业务品牌，开拓农村中间业务市场。当前，农信社要着重于对现有中间业务进行重组，实行优胜劣汰，并在市场调研的基础上，按照各地区经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求具有自身特色的中间业务品种。如：对农信社非抵质押贷款实行保险业务；开办便捷的金融资讯、余额查询、转账结算和 “电话银行”、“网上银行”等业务；有条件的可跻身咨询服务类、投资融资类及衍生金融交易类的高技术含量、高附加值的中间业务。

　　第五，省联社应加强管理模式，促进中间业务规范发展：一是加强对中间业务的组织、指导和规划，制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题；二是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度，如建立中间业务的财务制度、会计制度、稽核制度、考核制度等和中间业务发展的激励机制；三是注重中间业务的风险防范与控制，针对经济的周期性波动和员工操作，建立预警机制，对中间业务风险进行判断和预测；四是制订及完善农信社中间业务服务价格标准系统、中间业务项目收费标准及规章制度保障体制。

　　第六，省联社应统筹科技和人才优势，建立人才档案，优化中间业务硬件设施。中间业务是集人才、技术、网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。中间业务的拓展首先需要一大批知识面广、业务能力强、实际经验丰富、勇于开拓竞争，以及懂技术、会管理的复合型人才，并为中间业务开拓发展建立人才档案库。同时，要加强电子化建设，积极创造条件，加快现代电子计算机技术的推广，网络的开通、普及和应用的步伐，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。