湖北省十堰市城区农村信用合作联社紧密结合十堰市小微企业特点，通过强化营销管理、加强机制建设、优化信贷政策等措施，千方百计提升小微企业金融服务水平。

　　截至2012年4月末，十堰城区联社小微企业贷款余额53.64亿元，占城区小微企业贷款总额的50%以上。

　　创新信贷产品

　　降低融资门槛

　　十堰城区联社紧跟市场需求，通过不断更新丰富小微企业信贷产品链，力保各类小微企业的信贷需求。

　　例如针对市场销路较为稳定、抵押财产足值的小微企业，城区联社积极推行最高额抵押循环贷款；针对部分小微企业应收账款多、资金回流慢的实际，城区联社开发出应收账款质押贷款；为满足部分企业资金短、频、快的需求，城区联社推出流动资金循环贷款，在授信额度内，保证企业随用随贷、循环使用。

　　另外，城区联社针对小微企业“担保难”的问题，积极探索“商户+市场主体”联保、企业联保、专业担保公司保证、“不动产+动产+保证”组合担保等担保方式，开发出“供应商商会联保贷款”、“专业市场商户联保贷款”、“工业园区企业联保贷款”、“组合担保贷款”等10个区域信贷产品。

　　设置专营机构

　　实行独立考核

　　为保证小微企业贷款的办贷力量，十堰城区联社成立了小微企业贷款业务中心，安排了多名责任心强的信贷客户经理专门受理此项业务，使此项业务真正从人力、物力、财力等资源配置上得到有效的支持。

　　为激发客户经理办贷热情，城区联社改变了以利息收入为导向的绩效考核方式，设计以提升放款能力为核心的激励考核：对万元小额贷款利息收入绩效工资按传统公司类贷款的4倍计酬，对收入仍低于全辖平均工资的小微企业客户经理，以放款笔数考核为主，拿全辖信贷客户经理的平均工资。

　　此举从工资待遇上保护了小微企业客户经理的工作积极性，为业务持续、健康发展提供了制度保障。

　　加强风险管控

　　提升贷款质量

　　小微企业普遍存在“经营者管理素质不高、对市场缺乏话语权、财务管理不完善”等问题，为保证业务可持续发展，十堰城区联社在加大贷款政策优惠力度的同时，不断强化风险管控，有效保证了贷款质量。

　　一方面，城区联社不断加强贷款准入管理，对受理的贷款申请，在满足国家产业政策的基础上，坚持对借款人的品德、综合素质、信用状况、经营情况等开展实地调查和独立审查，对项目风险大、借款人经营能力低、信誉差的借款人，坚持“一票否决”。

　　另一方面，城区联社严格遵守贷款新规，坚持面谈面签、实贷实付和贷款全流程管理，并认真开展贷后检查，落实贷款资金流向监控，对经营出现困难和贷款挪作它用的贷款人，及时通知相关部门采取保全措施。

　　近年来，城区联社小微贷款不良率始终控制在5%之内，为此项业务的健康发展奠定了坚实基础。