农村金融在农村经济活动中处于中枢位置，因为农村货币资金的流动关系到农村各个领域。了解农村金融需求和供给的真实情况，探索农村金融困境的解决之道，实现农村金融体系的市场化、多元化、规范化发展，具有深刻的理论和现实意义。

　　现状及问题

　　在中国，农民多追求 “小富即安”的生活状态，对未来预期不定。为了避免风险，较少进行长期投资，这往往限制了农民对信贷的需求。

　　农村中小企业规模相对较小，整体信用水平相对较低，较难获得银行信贷资金支持。加上企业整体技术装备相对落后，技术创新人才缺乏，又没有充足的资金加以更新和完善，因而造成了产品质量相对低下，加工增值效益低，这也限制了其投资的意愿。

　　经过多年的制度变迁，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导，以农村信用社为核心的，以非正规金融组织为补充的农村金融体系。此外，小额信贷组织、贷款公司等新型金融机构近年来发展迅速，对农村经济的发展起到了一定的作用。

　　但在我国农村金融市场上，存在着一定程度的供给限制，农户及农村中小企业的金融需求还不能完全得到满足。

　　首先，中国经济呈现明显的二元结构。二元经济结构下农村金融的低回报和高风险造成金融机构支农动力不足。生产规模较小、基础设施薄弱、科技水平落后等原因造成农民收入低、剩余少，进而积累少，投入技术改造、设备更新的资金有限，形成了低水平的经济循环。对于金融机构来说，农业产业的低回报意味着信贷资金的低回报，从而又再度影响金融机构支农动力的不足。

　　其次，农村金融机构供给的信贷品种较少。随着农村经济产业化、市场化的发展和农业对外开放程度的加深，要求金融部门提供灵活多样融资支持。而目前作为支持“三农”主力军的农村信用社仍以存贷业务为主。在贷款方式上，仍以质押、担保为主，即使有信用贷款，额度也很小，且信贷投向的引导作用没有得到充分发挥。

　　失衡的原因

　　农业经济的发展程度决定了农村金融的发展程度，但反过来，农村金融水平也在一定程度上制约了农业经济的发展。农村金融水平比较落后时，相应的农业经济的发展也比较缓慢。同时，农村金融市场上资金价格的波动也影响了农业产品价格的稳定。

　　信用风险仍然是农村合作金融机构面临的主要风险，其突出表现在不良贷款实际占比高，风险暴露不充分，反弹压力大。

　　虽然通过多方努力，农村合作金融机构账面不良贷款占比降幅较大，但仍然高于全国金融机构的平均水平。

　　农村金融服务机构单一，合作性金融支农乏力。在目前农村的金融服务体系当中，政策性银行业务狭窄，国有商业银行为增强竞争力，追求更高的利润，纷纷调整经营战略。

　　此外，农村信用社普遍存在着产权不清晰、治理结构不完善等问题。这些问题的积累最终导致了目前农村信用社不良资产比例较高，限制了其金融服务的能力。

　　做法及建议

　　充分发挥政策性金融机构的导向性作用。政策性金融是目前世界各国普遍运用的政府支农手段，是财政手段和金融手段的有效结合。政策性金融的导向性作用能够起到关系全局的作用，其既可以为农业发展提供必要的资金支持，又可以为商业性金融机构进入农村市场打下基础，扫清障碍。

　　必须充分发挥商业性金融机构的主体性作用。要充分调动农村信用社支农的积极性，加快农村信用社改革步伐。充分考虑农村金融需求现状，改善农村金融环境基于农户需求所体现出的普遍性、层次性、小额性、分散性以及不固定性等特点，从需求出发，对症下药，通过多种渠道改善农村金融环境。