编者按：

    防范与化解信贷风险是当前农信社健康快速发展的中心任务, 只有控制住新增不良贷款, 才能降低不良贷款。对于向现代银行转型的农信社而言，加强资产管理、抑制新增不良贷款迫在眉睫，必须真下苦功，建立抑制新增不良贷款内外部长效机制，才能切实提高资产质量，防范金融风险，实现健康快速发展。

　　今年以来，面对经济下行和产业结构战略性调整造成的不良贷款反弹压力，如何既能满足当地实体经济的资金需求，又能确保自身的资产质量，成为很多金融机构亟待解决的难题。山东高密农村商业银行积极探索，采取三项措施，强化不良贷款防控，有效化解了这一难题。截至目前，该行五级分类不良贷款占比0.82%，位居全省农信系统较低水平。

    第一曲：借力联盟

    内部约束防控贷款违约

    通过几年的探索和完善，该行信贷联盟建设在业务拓展和防范贷款风险方面发挥了重要作用。

    该行借助联盟功能优势，加大了联盟建设和会员贷款营销力度。借助联盟“六大管理机制”，发挥会员相互监督职能，及时发现、暴露、化解会员贷款风险，对参与高息借贷、不正当经营的会员予以劝退，促进了联盟健康发展。同时，由联盟会长、副会长对联盟贷款质量负总责，切实把好“会员准入关”，及时了解会员的经营现状和还款能力，一旦出现风险苗头，联盟理事会立即制定风险化解预案，维护会员的共同利益。

    同时，对非会员客户严控新增贷款，并逐步压缩其存量贷款，进一步降低贷款风险。截至目前，该行三大联盟贷款余额44.5亿元，其中：中小企业和商户两大信用联盟70个，会员2501户，贷款余额36.5亿元，始终保持零不良；“诚富通”农民信用联盟1056家，会员15911户，贷款余额8亿元，不良率为1.65%。

    第二曲：及时体检

    风险预警监测提前介入化风险

    该行成立了风险预警分析小组，重点对月内逾期贷款及因欠息形成非应计贷款进行动态监控，每月初向各支行下发《逾期及欠息贷款提示书》，由各支行及时对逾期及欠息贷款进行分析，掌握每名借款人还款能力。对还款确有难度的由各支行上报行总部研究制定处置方案，明确目标，责任到人，做到“早预警，早介入，早处置”。截至目前，高密农商行通过加强风险预警监测及时处置风险贷款23户，金额718万元。

    第三曲：对症下药

    分类排查与责任追究双管齐下

    对非联盟类贷款，该行采取区别对待和分类施策的方法，有效地化解了风险。

    对个人农户贷款，该行重点分析客户的还款意愿和还款能力，对确因市场变化、养殖疫情灾害等导致暂时性经营困难的，通过利率优惠、贷款展期、引进好项目，帮助农户增强偿债能力渡难关，赢得客户对农商行的支持；对具备偿还能力而赖账不还的，则采取强力有效的措施清收贷款。对非联盟联户联保贷款，以增强联保小组内成员担保能力，有效覆盖风险为原则，通过拆分联保重新组组、追加抵押等方法进行有效盘活。

    对非联盟公司类贷款，则根据企业生产经营情况，有针对性的选择债务重组或担保代偿等方式予以化解风险，同时把握好利益结合点，适当给予一定优惠政策，尽量避免给企业带来过重生产经营负担而造成贷款二次损失。

    在此基础上，实行新增不良贷款每月通报制度，加大责任追究力度，并纳入支行行长绩效薪酬考核，每月兑现，推进新增不良处置。对新形成的不良贷款，未达成书面还款协议的，必须在一个月内提起诉讼，否则即使在容忍度以内也暂不实施免责，督促第一责任人尽快采取诉讼措施进行处置保全。该行当年新增不良贷款处置率达52.12%。