在河南省洛阳市开元大道上，一栋大楼上的“伊川农商银行”几个大字格外引人注目，这家银行被誉为一朵中州金融的奇葩。回顾其发展历程，它带给我们的财富记忆有着特别的意义和启示。

    凤凰涅槃 扭亏为盈现活力

    河南省第一家成立的农村商业银行；全省农信系统综合目标考核第一名；全省农信系统第一家开展货币市场业务；洛阳市农信系统利润总额第一名；全市乃至全省农信系统第一家发起组建村镇银行的农商行；第一家开展基金代理业务的农商行；第一家开通网上银行的农商行；第一家设置自己的客户服务中心的农商行……

    看着这一串的“第一”，你不曾想到，这是一家曾经连续亏损13年的银行。

    伊川农商银行的前身为伊川县农村信用合作联社。回到20年前，那时伊川农信社正处于亏损状态，直到2004年6月，康凤立临危受命担任理事长后才扭亏为盈，结束了长达13年的连续亏损。之后，盈余一年比一年多，一年一个新台阶，实现了持续快速健康发展！

    2009年前后，正赶上国家深化农村金融体制改革的机遇，鼓励农信社改制为商业银行成为大势所趋。伊川农信社抓住历史机遇，于当年10月28日挂牌成立了全省第一家农村商业银行。

    改制后的伊川农村商业银行犹如浴火重生，焕发出新的生机和活力。2009年底，该行各项存款余额超过45亿元，增幅为55%。全年新增存款近16亿元，其中农商行开业后短短两个月时间就新增存款3亿元。2010年各项存款余额超过67亿元。截至去年底，该行各项存款余额突破100亿元。；2009年，该行各项贷款余额30多亿元，与上年相比，增幅达44%。截至去年底，该行各项贷款余额600000余万元。不到四年的时间里，贷款规模翻了一番。

    跨区域经营 拓宽发展空间

    在存贷款业务不断发展的同时，伊川农商银行不再把目光局限于当地，而是放眼全省，乃至全国。

    2010年10月30日，伊川农村商业银行洛阳新区科技大楼奠基开工。这里不仅是该行的科技库和研发中心，还将成为对外发展的桥头堡和指挥中枢。

    2010年12月27日，由伊川农村商业银行作为金融企业法人发起人建立的荥阳利丰村镇银行，顺利挂牌开业，成为全省首家由农商行发起组建的村镇银行。伊川农村商业银行迈出了跨区域经营的坚实一步。

    2012年8月，经洛阳银监分局批准，河南伊川农村商业银行股份有限公司简称由“伊川农村商业银行”正式变更为“伊川农商银行”。此举标志着该行步入新的发展时期，将更加有利于该行扶持“三农”及中小企业发展。

    创新信贷产品 倾力服务“三农”

    伊川农商银行审时度势，成立之初确立了“立足地方经济，服务三农，面向中小企业、个体经济”的市场定位，将发展的根基建立在服务普通大众，为广大农村地区居民提供基础性金融服务上，绝不动摇为“三农”服务的经营宗旨，这也是伊川农商银行稳健经营和持续发展的基础和优势所在。

    2009年，该行新增贷款中，新增农业贷款占了71％，农业贷款余额占伊川全县金融机构农业贷款投放总量的90%以上，有力支持了伊川的新农村建设。

    2010年，该行各项贷款余额36亿元，其中农业贷款余额超过了31亿元，农业贷款占比87.89%，新增农业贷款占比114.04%。农业贷款余额位居全县金融机构农业贷款投放首位。

    截至去年底，该行农业贷款余额达到60亿元，农业贷款占比为91.88%。

    该行对“三农”的支持，不仅体现在贷款额度上，更在于其支农信贷产品。为适应农业产业化发展的需要，该行创新开发出小额贷款产品，如为活跃农村经济推出的“兴业通”，为农村妇女创业量身打造的“巾帼情”，为农村教师专门设计的“园丁颂”等。这些信贷产品针对性强、特色突出、额度适中、手续简便，在扶持“三农”及实体经济方面均发挥着重要的促进作用。

    激发创业动力 推动改革发展

    挂牌成立全省第一家农村商业银行后的第二年，该行就进行了多方面的创新。在服务机制方面，该行以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，成立客户部、公司业务部、农贷部、个贷部，不断创新服务方式。在贷款品牌方面，创新打造“公务通” “商务通” “园丁通”和“房贷通”等贷款品牌，为客户提供优质高效的金融服务。在发展定位方面，在立足扶持“三农“的基础上，创新支持企业发展和公用事业发展，大力支持区域经济发展。在人事管理方面，进行用工改革，优化用工机制，用培训激发员工的内生力。

    另外，为解决企业和农民贷款担保难等问题，该行加快金融产品和担保方式创新。细分信贷市场，开发出包括“惠农通”“富民通”“商务通”“微贷通”“抵贷通”“兴业通”“金卡通”等7种产品的“富农宝”贷款品种，简化贷款程序，丰富担保方式，提高贷款针对性和覆盖面。

    严格风险防控 清除发展路障

    对于一个银行来说，持续健康的发展离不开良好的风险控制。在这方面，最明显而有力的数据就是不良贷款所占的比例。

    2009年该行不良贷款占比为2.64％，较年初下降3.44个百分点。

    2010年，该行不良贷款占比2.04%。

    2011年，该行不良贷款占比为1.4%。

    2012年，该行不良贷款占比为1.06%。

    截至去年底，该行不良贷款占比已经降到了1%以下，为0.95%。

    在这些数字的背后，是不断强化的基础管理和不断加强的风险防控。该行不断完善合规和风险管理组织体系，加强合规文化和风险意识教育，提升风险管控水平。

    在风险管理方面，该行加强授权授信管理、信贷资产五级、十级分类管理，严格实施“小额贷款包赔”制度和“大额贷款追究”制度，加强对信贷人员、客户经理及每笔贷款、每位客户的实时监控。

    完善的管理体制，优化的风险管理机制，才有了抗风险能力的持续提升。