核心提示

    2013年对金融行业来说是不平凡的一年。大数据、移动支付等新技术发展引起了金融业界前所未有的重视。重视的背后，是金融企业感受到新技术带来的危机，中国平安保险（集团）股份有限公司董事长马明哲认为，商业银行未来最大的竞争对手并非传统金融行业，而是现代科技行业。

    1.大数据：引领时代潮流

    大数据作为2013年度的热点词汇，在全球引领了新一轮数据技术革命，并凸显其在金融领域日益提升的重要性。

    大数据之所以流行，其主要原因就是它能够给企业带来看得见的价值。具体来讲，一是大数据能够帮助金融机构发现新的利润增长点；二是能够帮助金融机构优化和完善现有的利润结构；三是能够帮助金融机构获得超过其竞争对手的竞争优势。

    但在大数据快速发展的同时，我们也应该清醒地认识到，大数据在应用过程中面临着如下挑战：

    一是非结构化数据挑战。目前非结构化数据增长量明显多于结构化数据增长量。半结构化数据、准结构化数据和非结构化数据代表了不同的挑战，需要采用不同的技术进行分析。如何有效地存储和管理不同来源、不同标准、不同结构、不同实时性要求的大数据已经成为信息领域的一项重要研究课题。当前的事实是，建立大数据标准的时机可能尚未成熟，各行业目前还是在各自的领域中探索，相对独立，尚未建立国际统一的跨行业、跨领域的大数据标准，这在某种程度上也制约了了商业银行使用公有云。

    二是大数据分析挑战。大数据中所蕴含的价值需要深度挖掘，而这种大海捞针的工作极富挑战性。而且，大数据中大多数数据是非结构化的，这意味着无法直接对这些数据进行分析，除非这些非结构化数据通过某种方式被标准化或者被标记而形成半结构化或结构化的数据。目前被结构化的信息量仅占全部信息总量的3%，而其中被用于分析的数据却仅占整个数据总量的0.5%，这就是著名的“大数据缺口”理论。虽然大数据的价值稀疏，但商业银行具有数据规模优势，大数据中依然蕴含着尚未发掘的巨大价值。目前商业银行要想从管理大数据到分析其中的价值，并转化为市场上的竞争优势，尚处于探索阶段，还需要大量投入和技术突破。

    三是及时性挑战。大数据的部分价值会随着时间的推移而衰减。为保证信息的有效性，需要压缩从数据采集到获取有用信息之间的时间间隔，这意味着能尽快分析数据对获得竞争优势是至关重要的，否则，大数据也只不过是奢侈的摆设而已。

    根据预测，大数据将以每年40%的速度持续增加，大数据所带来的市场规模也将以每年翻一番的速度增长。目前，各商业银行已经意识到在大数据时代应顺势而为，对大数据的关注点，也逐渐从大数据相关的概念，转移到如何让大数据为金融业务带来真正的价值上来，致力于将大数据打造成为银行的资产。在信用贷款领域，大数据时代能够大量使用分析非结构化的数据（如虚拟社区类数据等），从更多维度管理个人信用风险。商业银行积累的数据越多，越准确，就越有价值。

    在我国，目前民生银行与阿里巴巴集团已合作发行联名信用卡，不同于市场上已经发行的信用卡，双方已实现了数据共享，以大数据分析系统为引擎，以大数据分析结果为卡片申请和信用卡额度审核依据，审核及相关风险控制均在线快速完成。

    大数据在中国金融界内将具有巨大的市场潜力。目前，中国经济总量已跃居世界第二。越来越多的IT供应商将中国作为大数据业务发展的热点。IDC认为，在未来几年中，中国将成为全球最重要的大数据市场之一，大数据在中国金融领域的爆炸式发展，随时都有可能发生。

    2.移动支付：发展迅速

    移动支付的出现，能够为没有银行账户的人们提供银行服务，为他们削减支付服务成本，并能够帮助他们摆脱贫困。如Safaricom正式推出的M-PESA业务，给金融界（尤其是银行）敲响了警钟。渣打银行负责人甚至认为移动支付将最终挑战银行在金融领域所处的核心地位，尤其是在经济不发达地区。

    当然，目前商业银行对移动支付发展前景也出现了两种不同的判断：一方力挺移动支付发展已不可逆转，认为移动支付将为银行提供一次难得的机会，能够为全球约25亿没有银行账户的人们提供支付服务；另一方则指责移动支付发展带来的各项弊端，提出各种理由，其实质是担心移动支付将威胁银行在支付体系中的角色，最终实现全球支付领域“去银行化”。

    移动支付在亚洲存在巨大机会。目前亚洲有超过10亿人口进入到中产阶级，中国、印度和穆斯林世界的银行需要通过创新，牢牢把握住这些客户。亚洲银行如果不再重视支付创新，大批机会将转移到移动设备厂商或者移动运营商，“支付脱媒”与“去银行化”将在亚洲率先成为现实。

    中国作为亚洲乃至世界经济的强大引擎，已经是全球最大的智能手机市场，互联网用户和移动互联网用户数量居世界第一，在移动支付领域具有后发优势、中国拥有超过10亿台移动手机、7亿移动支付用户，市场潜力巨大。目前，中国的第三方支付机构，移动运营商正利用移动支付相关技术取代部分传统银行业务，如果银行不奋起直追，或者选择与这些公司合作，将失去这些客户群体，从而失去未来的市场。

    目前，大部分国家现金支付交易仍占90%以上，移动支付不太可能在较短时间内超过现金交易。根据麦肯锡预测，到2017年，移动支付规模预计将达到1.7万亿美元。到2020年，移动支付将超过现金交易金额，占据支付主流地位。金融机构应利用这段间隙加快移动支付发展，避免错过这轮新兴的发展机会。

    3.技术革新：带来挑战

    未来，商业银行的竞争优势将在很大程度上，取决于新技术的变革与创新。

    目前中国的P2P公司正在以每年300%的速度扩张，中国的商业银行面临超过200个第三方支付机构“去银行化”挑战，其中，对银行最大的威胁可能来自阿里巴巴。

    阿里巴巴旗下拥有超过7700万注册用户、850万供应商店铺。阿里巴巴通过大数据，分析客户行为数据，为客户贷款额度进行授信，通过快捷支付获取商业银行客户信息，以移动支付拓展用户群体，抢占移动支付领域先机。

    这些创新的业务模式，对传统商业银行是一个巨大挑战。由于商业银行还需遵守更多的监管政策，这就需要商业银行具有与时俱进的创新思维，对于“去银行化”的竞争者应提高警惕，进一步推进技术变革与业务创新，丰富产品布局，提升客户体验，利用商业银行自身优势，引领新技术变革下的金融业态。