农村中小金融机构在保持金融市场稳定、支持农村经济发展等方面发挥了巨大作用，但其主要依靠存贷款利差的盈利模式，在利率市场化进程加快的形势下，势必会受到较大冲击。利率市场化将会对其带来盈利模式、管理方式、风险控制等方面的变革，农村中小金融机构应采取应对措施，合理发挥利率市场化的正面影响，促进自身健康快速发展。

    农信社面临的现实挑战

    一是挤压了利润空间。由于长期受到利率管制的影响，部分农信社依靠利息收入的比重过大，利率市场化造成的同业竞争不断拉高存款利率、压低贷款利率，会严重影响农信社的盈利能力。

    二是流动性风险将加大。从国际经验来看，利率市场化后，商业银行间在存款和贷款领域的竞争加剧，部分金融机构由于竞争能力差而导致亏损或破产。农信社大多属于中小法人机构，利率市场化后更易受到冲击，流动性风险问题将更突出。

    三是存款保险制度的实施将增大经营成本。随着利率市场化的推进，国家将实行存款保险制度以保障存款人的利益，由于风险程度高，农信社在同等金额的存款条件下，会缴纳更高比例的保费，从而增加经营成本、降低市场竞争力。

    如何应对利率市场化

    一是明确市场定位，实施差异化发展战略。推进城乡一体化和新型城镇化以及土地流转政策和支农惠农政策的陆续实施，将促进农村产业结构调整和农村经济效益的改善。首先要发挥小法人体制机制优势，实施差异化竞争战略。坚持服务中小企业、专业市场、城乡居民、高端客户的市场定位，加快信贷产品和营销模式创新，兼顾风控、效率和收益，逐步打造差异化、特色化的竞争优势。其次要发挥省联社“大系统”集约服务优势，支持“小法人”低成本差异化竞争。省级联社应充分发挥协调服务职能，整合“大系统”资源，在科技支撑、员工培训、流程再造等方面，推出中后台管理平台，引导农信社在发展模式上向特色经营转变。

    二是完善利率管理机制，提升利率定价水平。农信社应尽快明确利率定价的原则和考虑因素，完善产品利率定价机制。首先要加强市场调研，提高主动应对市场能力。结合货币政策、资金供求情况、当期银行同业竞争等影响利率的因素，系统地收集竞争者经营管理特别是利率定价方面的信息，做出存贷款利率定价决策，并定期加以检验和修正，使得定价决策对市场变化做出灵活反应，提高定价的科学性。其次要推进利率定价管理工具的开发和运用，完善利率定价管理机制。探索建立内部资金转移定价系统，逐笔核算资金来源的机会收益和资金运用的机会成本，按照产品和客户实施多维度盈利分析与考核，为客户营销和产品定位提供有效支持。

    三是增强风险防控能力，完善风险管理体系。首先要增强利率风险管理能力。引进利率风险管理技术，为实施科学合理的利率风险管理提供真实可靠的决策依据。其次要增强流动性风险管理能力。密切关注利率市场化过程中的流动性风险变化，完善资产负债管理、现金流量管理和新业务流动性风险评估机制，逐步建立包括流动性覆盖率、净稳定资金比例等流动性风险量化管理的指标体系；定期开展利率市场化对流动性影响的压力测试，提高极端压力下的支付能力，完善相关应急预案。