浙江义乌拥有全球最大的小商品批发市场，100余万外地商人在义乌创业、生活，成为了“新义乌人”。义乌联合村镇银行（以下简称“义乌村行”）牢记普惠金融的政策导向，从开业初就立足“草根”银行的定位，在服务上注重质量与效率，经营上大胆开拓创新，实现了跨越式发展。

    人性化的贴心服务

    温州人吴小芳在义乌国际商贸城经营围巾生意。不久前，她接了个大单子，资金有些周转不过来。正当她迷茫之际，成功在义乌村行办理过贷款的老乡李江平向她推荐了义乌村行。据吴小芳回忆，她一进银行大门，就有工作人员主动相迎，还热情地为她倒上了温水。“在银行也能感受到这么贴心的服务，我很惊讶。银行的人性化服务给我留下了非常好的印象。”吴小芳说。

    不像传统意义上的银行，义乌村行的营业大厅非常温馨。该行对于细节的追求甚至精确到柜员窗口盆景的摆放位置。窗口上的盆景统一放在客户右侧，既不妨碍客户填资料，也能起到美化环境的作用。为方便客户办理结算、转账业务，该行制作了介绍结算种类、网上银行等业务的服务小卡片；每天第一个客户，都会得到该行董事长亲笔签名的贺卡和小礼品；每到重要节日，工作人员都会给客户送去问候和祝福。

    经过一年的努力，义乌村行的贴心服务和企业文化赢得了市场口碑，并在众多竞争对手中逐渐打开局面。“最贴心的银行”“不像银行的银行”“家一样的银行”等这些代名词已成为该行独有的“标签”。

    效率风险两手抓

    当初揣着3万元闯荡义乌的广西人周文，如今已经在义乌市场经商近10年，成为了年销量1500万元的饰品厂老板。周文所有的货品从原材料采购到拿到货款至少要3个月。这3个月中，他还要继续采购原材料，支付工人工资，现金需求量非常大。让周文最感动的是，他去年在义乌村行申请的60万元贷款，审批时间不过2天。“上午签合同，下午钱就到账了，当时简直不敢相信。”周文说。

    义乌村行通过简化优化业务流程，建立了高效审批机制，有效提高了小微贷款审批效率。每笔贷款都实行“双线调查”前置模式，通过“前台+后台”同步进行调查与审查，缩短调查审查时间。该行还建立财务专审制度，大额贷款必须由指定专业人员进行财务审核，从财务专业角度提高风险识别能力，加快信贷决策。

    同时，该行逐级下放小微贷款审批权限，将20万元以下的信用贷款、80万元以下的保证贷款、150万元以下抵（质）押贷款审批权限下放给业务部门负责人，减少贷款审批环节，并根据需要定期、不定期及时召开审贷会，实行随来随办制度，最大限度方便客户办理贷款。

    量身定制金融产品

    无论是吴小芳还是周文，他们都有一个共同的特点：在义乌无固定资产，缺少抵押物，贷款找不到担保人等，是义乌市场上最常见的小微经营户。义乌村行定位草根，切实为小微企业服务，为客户出谋划策。该行推出纯信用贷款产品“诚信通”，无须抵押和担保，还陆续推出“抵押易通贷”“存货质押贷”“薪资贷”“商位接力贷”“无缝对接贷”等符合当地小微企业及个体工商户需求的特色金融产品。截至5月末，该行累计发放“诚信通”纯信用贷款502笔，金额1.87亿元。

    以该行的创新贷款模式“无缝对接”为例，义乌村行在调研中发现，当银行贷款即将到期时，不少小微企业短期筹集大量还贷资金存在一定难度，资金周转发生“卡壳”，严重的甚至会导致资金链断裂， 有的则陷入民间借贷怪圈。针对这一现象，该行推出“无缝对接”贷款模式，为信用、经营良好的企业提供还款资金并办理续贷手续，贷款资金实行专款专用、封闭运行，确保及时续贷、及时还款。

    再以该行特色信贷产品“薪资贷”为例，该产品专用于借款人发放员工工资及绩效薪酬支出，满足企业生产经营需要的流动资金贷款。只要满足相应条件，该行可以直接将贷款代发入员工工资账户，资金发放与使用实现无缝对接，将极大提高资金使用效率。对于这一创新产品，每月需支付高额薪资的周文尤其感兴趣。

    加快村企网点覆盖

    开业以来，义乌村行走村入企的步伐从未停过。他们深入乡镇，铺设网点，配备专用“支农支小服务车”，将服务触角延伸到田间地头。去年10月31日，该行首家有人值守自助银行在义乌篁园市场开业，标志着在社区银行的建设上迈出了实质性的第一步。该网点面积仅为55 平方米，但“五脏俱全”，设有“24 小时自助服务区”、“小微信贷服务区”和“客户咨询区”等众多功能区，除了能自助存取款外，还能为客户提供客户经理预约、贷款咨询、申请和贷前调查等业务。随后，该行又相继在副食品市场、国际生产资料市场设立有人值守自助银行，有效弥补该行物理网点不足的现状，有利于近距离将服务送到农户、经营户手中，构建覆盖镇街、社区的服务网络。

    该行董事长朱海荣表示，下一步，他们将进一步加大市场调研和客户需求分析，按照“立足县域、支农支小”的市场定位，充分发挥该行体制机制灵活、业务品种齐全、创新能力强等优势，让产品创新更贴近企业需求、更贴近市场实际，更好地为当地小微企业、市场经营户、“三农”客户服务。