“狼来了！”

    5月11日下午5点半，张熙在朋友圈分享一篇题为《福建首个农村淘宝2.0版启动 全年线上交易额将达3亿》的新闻时，随手敲出了“狼来了”这三个字。

    张熙是福建农信社的一名员工。他转发的文章所报道的“福建首个农村淘宝2.0版”，是指5月6日正式开门迎客的阿里巴巴农村淘宝长汀县服务中心和首批24个村级服务点。这是阿里巴巴集团“千县万村”计划，即建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站中的一步棋。

    另一电商巨头京东亦不甘落后。2015年京东县级服务中心在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过500家。

    电商巨头大规模在农村“圈地”，皆因看好农村电商市场这片蓝海，但其战略目标显然不止于电商。

    “阿里系”的蚂蚁金服正在向三四线城市及农村下沉，将紧紧跟随阿里巴巴的“千县万村”计划进入农村金融领域。

    京东金融副总裁姚乃胜则表示，2015年京东金融业务将会在三个方面发力：上线股权众筹平台、发力农村金融（把电商和金融结合在一起）和校园金融。去年12月，京东与格莱珉中国达成战略合作意向，双方将借助京东的互联网渠道和供应链资源，结合格莱珉在农村小微金融服务领域的经验，携手开拓中国广大的农村金融市场。

    蚂蚁金服和京东金融的战略方向一致，都是依托电商平台渠道的下沉，为农村领域提供金融服务。

    对于扎根于此的农金机构而言，其冲击不容小觑。

    “从长远上看，将会对我们的存贷款市场形成冲击和挑战。”对于电商巨头农村“圈地”的影响，东部沿海地区一家农商银行副行长在接受《农村金融》记者采访时表示。

    他分析指出，短期上看，如果农村的中小微企业或创业者被吸引到网上开店，县域内的一些社会资金流也将随之被吸走，地方性金融机构的存款市场势必被分食。

    从长期看，随着电商巨头们手中农村客户资源与交易等数据的累积，对入驻电商平台的中小微企业进行授信、放贷等业务也将陆续展开，这将直接影响到地方金融机构的贷款市场。

    前述农商银行副行长的担忧在业内极具代表性，一位县级联社负责人告诉《农村金融》记者，“电商交易的去中介化，很大程度上动摇了银行支付中介的地位，而且大量商户和消费者的注册信息、交易记录、社交关系乃至金融服务需求都将被电商平台获取，并形成排他性优势，农信社有可能逐渐被‘边缘化’。”

    农村金融机构的担心，还源于农村电商平台对当地中小微企业的强大吸引力。

    以农村淘宝长汀项目为例，5月6日首批79家企业已完成签约入驻县服务中心，预计年底县服务中心将入驻约200家企业，全年线上交易额将达到3亿元。

    但也有业内人士认为，硬币总有两面，农村电商的迅速发展，反而可以为农金机构的创新带来机遇。

    “这种形势逼迫农村金融机构必须加快转型，改变传统的金融服务方式，推进金融产品创新、提速发展电子银行业务，做到与时俱进。”中部地区一家农商银行高管表示，“与县域电商合作，也是一个新的业务增长点。”

    此前，已有一些农村金融机构试水与县域电商开展金融合作。

    去年底，尤溪县农村信用合作联社加入了尤溪县第一届电商协会，该联社相关负责人被聘为尤溪电商协会副会长。尤溪县“农村淘宝”项目启动后，他们及时了解、全面掌握全县电子商务运作情况和“农村淘宝”发展动态，研究对策，及时跟进金融服务。

    “‘农村淘宝’服务站开业仅3天，就为村民代理了1200多笔、金额15万元的网购业务，这些资金绝大多数是通过农信社银行卡转账支付。随着‘余额宝’的应用推广和网贷的推出，将造成农信社现有和潜在客户的流失，农村金融的竞争态势更加突显。” 尤溪县农村信用合作联社理事长余道业告诉《农村金融》记者，“农信社必须主动对接、积极介入县域电商，为服务站、商户和农户提供金融服务，才能将其影响降至最低。”

    据了解，尤溪联社优先为44个“农村淘宝”服务站各配发5万元的贷记卡，捆绑借记卡还款，并优先为服务站发放普惠金融卡以及信用、保证、联保等方式的贷款，同时给予利率优惠；对生产经营好，产品有市场的服务站“卖家”，包括在服务站网上销售农产品的小微企业、合作社、农户，优先解决其信贷需求；还引导网购村民通过信用社的手机银行向服务站支付货款，及时地“抢占”了客户资源。

    如此一来，县域电商服务站、商户及其客户都成为了农信社的目标客户，农信社为其提供的金融服务涵盖了供应链金融和消费金融两大业务。

    而在浙江仙居、天台等地，当地农村信用社主动出击，开设了多家金融电商超市，店里共设有金融服务、网上代购、快递收发、视频通话等20多种金融、生活服务项目。

    县域电商正以井喷之势蓬勃发展，对于农村金融机构而言，如何对接这一趋势，已经不是做与不做的“选修课”，而是争夺市场份额的“必修课”。

    （更多应对方略，请关注“县域电商的金融探索”系列报道。）