当前，金融网络电子化发展来势迅猛，智能手机让人人都有了可随时随地操作的掌上银行，淘宝、支付宝的网络购物服务和银联电子银行服务已占据相当大的市场。农村信用社到底落后多少，是考虑加速发展电子业务，还是更多地考虑安全，忽视速度？

    互联网金融发展现状

    现代科技迅猛发展的今天，互联网不仅是信息交流和处理工具，还是贸易工具。互联网贸易要求资金流、信息流、物流合一，对金融业务创新提出了新的要求，催生了以服务非面对面交易为典型特点的互联网支付方式的创新，例如以支付宝为代表的第三方支付、银行网上支付等。

    现阶段，个人通过移动设备接入互联网，个人身份、社交等信息与物流、信息流、资金流信息进一步融合，互联网社会分工的可信度提升。以点对点交易为特征的新金融业分工与全球互联网货币有机结合，可能创造出人类历史上从未有过的金融版图。目前来看，这一趋势处于萌芽阶段，表现为：比特币技术对传统的货币发行分工的替代；众筹模式对传统证券市场的替代；P2P贷款对银行的传统贷款业务的替代等。未来跨境互联网贸易的扩大和深化，将进一步催生互联网金融业务创新，尤其体现在全球统一的支付手段方面，如电子货币创新。

    互联网金融对农信社的影响

    随着各商业银行、非银行金融机构、发卡机构等和互联网相关的公司将愈来愈多的目光投向炙手可热的互联网金融，这对于向来以扮演传统资金中介为主角的农村信用社来说，生存发展空间受到了挤压。

    迅速发展的网络借贷因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，因此会与定向服务小微企业和个人借贷领域的农村信用社形成竞争。随着互联网技术应用的进一步深化，大公司可能也会更加依赖网络，顺势而生的网络借贷新模式将真正触动农村信用社，甚至影响其生存。

    随着获牌业务类型的多样化和商户、个人用户需求的多样化，越来越多主流第三方支付企业的业务类型也开始逐渐由线上走向线下。第三方支付线下POS机收单业务一旦成熟，以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节时，将会影响农村信用社POS机刷卡手续费收入。

    目前，新型理财基金将成为农村信用社组织资金的强力对手。汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等七家机构已经通过了证监会的审批，获得基金第三方支付牌照。因基金理财产品基本上都由各商业银行代销，这在一定程度上会对以储蓄存款为主要资金来源的农村信用社产生不利影响。

    应对策略

    农村信用社经过新一轮改革后的发展，取得的成绩不言而喻，但在互联网金融市场中始终无法占据核心地位，究其原因，主要是经营模式和业务流程均受到传统实体网点模式的束缚，禁锢了互联网金融发展空间的弹性。如果能换个角度思考，或许就会豁然开朗。

    细数互联网金融的发展史，我们会发现，无论是第三方支付企业还是P2P网络借贷平台，它们的兴起均是因为金融机构限于自身条件的限制无法及时顾及市场的需求，才成就了支付宝等第三方支付企业，使阿里小贷等企业有了用武之地。因此，农村信用社要引以为鉴，要高度重视互联网对金融格局的改变，及时提升和改变自己，以便更好、更快地融入到互联网大潮中。

    以客户为中心，打造农民自己的银行。农村信用社植根于农村这片沃土，“三农”是其业务的根本。互联网技术突破了时间与空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，催生了新的产品和服务需求，传统的以账户为中心的金融服务已无法满足客户日益增加的多样化、个性化需求。农村信用社应该顺应时代潮流，加快转型，敏锐洞察引领客户需求，利用互联网为客户提供随时、随地、随心的金融服务。

    进军电商平台，抢占大数据制高点。在大数据时代，谁能掌握数据谁就能抢占制高点。因此，农村信用社要在互联网金融方面大展拳脚，必须掌握数据通道来源，建立自己的商务信息流平台，最终形成大数据。

    目前，工行、农行、中行、建行、招行、民生、兴业、华夏等近十家银行都在电子商务领域各有特色。农村信用社要搭建线上线下一体化的营销平台，建立互利多赢的电子商圈营销体系，拓宽服务内容，丰富服务手段。

    推进转型改制，搭建与战略伙伴的深度合作。互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。

    创新传统优势，把服务小微企业作为战略核心。今年两会上李克强总理在《政府工作报告》中提出要把“大众创业，万众创新”打造成中国经济继续前行的“双引擎”。由于小微企业兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。

    相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因此农村信用社在服务定位上，要侧重适应综合金融服务领域，充分发挥自身优势，以传统金融网点为主依托，依靠互联网技术，引导客户办理业务，实行电子账户的注册、认证、监测、注销，使客户在互联网享受无障碍金融服务，真正实现“互联网+金融”。同时要打破“圈地”思维方式，以开放的态度与其他互联网平台进行对接，为小微企业客户个性化的优质服务打通转换渠道。

    开展立体化宣传，把推销品牌作为长期战略目标。对于实体金融市场，为了让客户在有使用电子银行需求的第一时间选择农村信用社，需要在所有能够接触客户的地方大力宣传，比如网点、电视、地铁、报纸和广播等；对于互联网虚拟金融市场，宜采取多方面有效数据整合，对客户采用精准宣传模式的宣传策略。如针对客户的信用情况、是否有贷款需求、家庭构成情况、兴趣及爱好等。