农村商业银行通过股份制改革，初步形成了权责清晰、制衡有效、管理规范的现代企业治理架构；但面对当前经济金融发展新常态，互联网金融飞速发展、利率市场化加快推进、存款保险条例正式实施，金融监管政策环境等新形势，农村商业银行需要进一步更新经营理念，在战略定位、盈利模式、业务转型、管理转型等方面加快创新，把握好大势，前瞻性地谋划下一步的发展思路，打造自己的核心竞争力。

    加快理念和战略转型

    打造零售社区银行

    在当前经济下行、结构调整的形势下，只有把小微企业和零售贷款业务做到位，才能使市场基础更牢固，业务经营更稳健。

    农村商业银行应依托点多面广、贴近基层、零售客户广泛的特点，实施差异化竞争战略，坚持“面向三农、面向社区居民、面向小微企业、面向区域经济”的市场定位，加速向现代零售社区银行转型，主动调整客户、行业和产品结构，更好地服务区域经济发展和城乡一体化发展，推动大众创业、万众创新。

    积极打造特色金融服务品牌。紧紧围绕市场和目标客户需求，加快业务创新步伐，设计和提供有差别的、特色鲜明的业务产品，梳理打造面向小微企业、市场商户和社区居民、高端客户等的特色的金融品牌。

    加快业务转型创新

    构建多元化盈利模式

    积极应对利率市场进程，改变过度依赖存贷利差的收入方式，构建多元化盈利模式，最终实现可持续发展。

    调整优化信贷结构，大力发展小微零售业务，不断巩固和拓宽利息收入主渠道；统筹推进理财业务、国际业务、代理业务、金融市场4大平台建设，积极培育新的利润增长点。

    推进财务管理精细化。强化利率管理，做好利率自主定价，加快引进FTP内部资金转移定价系统，为应对利率市场化提供强有力的支撑。

    以引入小微技术为契机，全方位创新小微产品服务。引进小微贷技术，并积极在小微金融业务产品、小微金融服务营销模式、小微金融风险控制技术和小微金融服务文化等方面开展创新，努力做好小微企业的孵化器。

    加快网点转型步伐，加快渠道融合创新步伐。根据城乡一体化进程，统筹规划网点布局，突出功能定位差异化，并以自助银亭为重点加快金融便利店建设，逐步打造以旗舰店为核心、特色支行为延伸、自助银亭为补充的多层次服务渠道体系。

    推出互联网金融服务模式，积极向综合服务商转变。集成研发建设门户网站、微信及电子商城等综合业务平台，开创崭新互联网营销业务新模式。

    加快管理转型创新

    提高业务发展质量

    面对经济下行、存贷款利差收窄以及市场需求快速变化的新形势，从管理思维上谋变、从流程体系上创新、从风控体系上抓落实，进一步提高业务发展质量。

    推进流程银行建设。逐步建立特色流程银行架构，加快由“部门银行”向“流程银行”的转化，建立起前台营销服务完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行管理机制。

    构建全面风控体系，全面提高资产质量。坚持专业化、流程化方向，进一步优化信贷组织架构和流程。积极推行四大中心的信贷管理模式，全面实行独立审批人制度，建立起“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式，完善全流程的风险管控机制。

    打造前中后台快速响应的业务系统和运行平台。构建融合线上与线下的业务体系，将传统银行业务与中后台集中、移动办公等新兴技术模式加以整合，打造线上与线下同步的业务管理运营模式。

    加快企业文化建设

    为转型创新提供有力保障

    企业文化不仅能增强向心力和凝聚力，而且是应对市场竞争、加快转型创新的内在动力，因此必须全面推进企业文化和队伍建设。

    借助外部力量，打造提升企业文化。积极引进外部专业管理咨询机构，根据企业文化现状，量身定制企业文化建设方案。

    打造全员参与的学习文化。积极抓好全员分层次培训；同时，采取“走出去，请进来”的方式，将银行同业先进经验作为重要学习内容，全方位加强交流学习，有效提升自身管理能力。

    打造和谐融洽的团队文化。引导全员树立“守规、包容、担当、创新”精神，打造和谐团队文化，不断增强团队凝聚力。

    打造创先争优的竞争文化。以公平竞争为核心，建立人力资源优化机制，并拓宽外部人才引进渠道，积极招聘业务发展急需的创新研发、市场营销人才。

    以经营业绩为标准，推行全面科学考评机制。把经营机制、激励机制、竞争机制有机结合，建立涵盖全行机构及员工绩效考评体系，多维度科学量化考核，拉开收入差距,真正体现收入凭贡献。

    加大品牌形象宣传力度。积极探索电梯框架、公交车体、微信、微博等新媒体宣传，加大业务品牌宣传力度；同时，积极构建“电视上有影、广播上有声、报刊网络上有名”的立体化宣传格局，不断扩大社会知名度和影响力，有效提升在社会、媒体、股东和公众心目中的形象。