随着改革的不断深入，农信社普遍走出困境并取得较好业绩。但新的农村金融政策，趋向于建立多元化的金融组织体系，竞争格局即将形成，农村金融市场的垄断局面将不复存在。这对多年习惯于垄断经营的农信社形成了全面的、潜在的挑战。农信社能否认识到自身的问题和不足，如何应对挑战，是其能否真正成为支农主力军的关键。

　　正视竞争劣势

　　农信社成立五十多年来，立足并扎根农村，服务于农业、农民和农村经济，与农民群众建立了密切的信贷联系和深厚的友谊，与农民群众同呼吸、共命运，与农村经济共同成长壮大，经历了风风雨雨、曲折磨难的考验，在国家政策的扶持下，现已成为网点覆盖乡村、员工队伍庞大、资金实力雄厚、经营效益良好的金融机构。在肯定改革取得成绩的同时，我们也必须清醒地意识到，农信社在改革、发展过程中，与其他金融机构相比，依然存在很多劣势。

　　一是品牌劣势。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农信社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农信社的品牌劣势即将显现。

　　二是经营劣势。农信社成立时间较长，由于过去行政干预、企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产，但不良资产仍居高不下，这就增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。

　　三是网络科技劣势。农信社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存在很大的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。

　　客观存在的竞争压力

　　一、党的新农村政策将使农村更加开放和富有吸引力。随着减免农业税、发放粮食补贴、取消农村中小学学杂费和新型农村合作医疗等支农、惠农政策的落实，民营经济的迅速发展，社会主义新农村建设步伐的加快，农村逐步富裕起来，对金融服务需求量越来越大，对金融服务质量的要求也越来越高，形成了利润增长点，对金融机构具有较强的吸引力，势必会形成极具眼光的金融机构到农村抢摊设点的局面。

　　二、农发行、农行转轨经营，争夺农村金融市场。继中行、建行、工行股份制改造之后，农行这个农信社的前任“婆婆”，在大城市发展战略遭到围攻堵截后，将实行股份制改革，改革方案为“整体改制、择机上市、服务三农、业务下乡”，重新杀回农村市场。农业发展银行由过去仅办理政策性金融业务，转为“政策性性质、商业化运作”的金融机构，重点支持农业产业化大项目、大企业，吸收企业存款，开办代理保险等业务。农业发展银行以利率低、贷款额大、期限长等方式争夺优质客户。

　　三、邮政储蓄银行及各类微小银行设立，争夺农信社的“蛋糕”。邮政储蓄机构是在乡镇以下农村信用社的主要竞争对手，现在试点存单质押贷款业务，全面开展贷款业务后，将会蚕食农村信用社的贷款市场，对农信社带来强有力的冲击，成为农信社强有力的竞争对手。

　　应对市场竞争的策略

　　农村金融改革已是大势所趋，各类金融机构将与农信社在多个业务领域展开竞争，农信社要想在竞争激烈的农村金融市场中做大做强，必须增强忧患意识，紧跟形势，积极采取有效措施，全面提升核心竞争能力。

　　一、加强网络电子化建设，实现全国联网。尽快实施科技提升战略，在以省联网通存通兑的基础上，建立全国农村信用社综合业务系统，实现全国联网通存通兑，畅通结算汇路。同时，增设自动取款机，开通网上银行，完善代收代付业务方式，减少因办理代收代付业务，造成营业网点人员拥挤，影响正常存贷款及结算客户办理业务，导致客户流失的问题。

　　二、坚定支农方向，细分客户市场。把支农作为农信社生存发展的市场定位，高举支农大旗，坚持支农不动摇，从大企业领域逐步退出，逐步增加对“三农”的贷款支持，在贷款利率执行方面根据市场变化，及时调整贷款利率定价，建立起符合市场规律的利率定价机制；细分客户市场，为客户量身定做金融服务产品，努力打造支农新品牌，为优质客户提供一条龙金融服务，并提供信息技术服务；靠服务赢得客户，赢得市场。

　　三、发挥合作制优势，鼓励社员参与民主管理。在农村开展增资扩股工作，把符合条件的农民吸收为社员，对社员贷款优先、利率优惠，鼓励社员积极参加民主管理和监督，把农村信用社真正办成富有吸引力的“农民自己的银行”，牢固占领农村金融市场。

　　竞争不可避免，应对挑战刻不容缓。在这种情况下，我们只有树立信心、未雨绸缪、积极应对，才能使农信社在激烈竞争的农村金融市场大潮中破浪前行，扬帆远航，开创更加美好的未来。