对于农村信用社而言，2009年无疑是充满困难和挑战的一年。一方面，受金融危机传导效应的影响，农村信用社原来的优质客户——中小企业普遍陷入发展困境，使得农信社长期稳定的利润收入点出现逆转；另一方面，在经济形势复杂多变的宏观经济环境下，农信社的信贷投放和风险管理面临的困难和挑战也呈放大趋势。

　　如何在困难和挑战面前，既实现对中小企业的有效支持，承担起“扩内需、保增长”的重任，又做好风险防控，实现业务的稳健发展，是农信社面临的一个重大挑战。笔者认为，要实现支持中小企业发展和农信社自身稳健经营的双赢效果，需要我们坚持用“心”经营的策略。

　　一、要做一家富有责任心的企业。做金融绝不能只锦上添花，在企业最需要的时候也要雪中送炭，对外树立企业的良好形象，但也不能盲目地和企业一起“死扛”，而是对那些产权明晰、经营正常，只是由于前期扩张过快而在宏观调控中受阻的企业，不仅不能收贷，而要与企业共商对策，甚至加大支持，帮助他们走出困境。

　　同时我们也应该看到中小企业既是增长速度最快的一个群体，也是最容易犯错的一族，所以既要支持他们快速发展，也要帮助他们避免犯错，始终坚持风险可控原则，对预期出现的风险进行客观地评价，并进行有效控制，而不是简单地回避风险。

　　二、用心去发现市场机会。我们应该看到企业既是一个经济的概念，又是一个社会的概念，每一个企业都不是单一的、隔绝的，它是整个经济社会的组成体。对于我们来说，一个客户的周围，往往若明若暗地链接着许多潜在的优质客户，抓住了他们的商业链，就可能找到他们的需求点，就有了服务的切入点，所以要注意发散营销，发散的不仅是客户链，同时也是发散了我们的思维，没有发散的思维，就没有发散的客户链。一句话，要求全体员工用心去营销，用资产业务拉动负债业务，向市场要客户、要存款、要利润。

　　三、做好市场定位，规划信贷计划。在现在较为宽松的宏观调控的形势下，要做好市场定位，较好地规划我们的信贷计划，具体地说就是“口里衔一个，手里拿一个，眼里看一个”，在明确的市场定位前提下逐步调整资产结构，达到信贷资源优化配置，培养属于我们自己的核心客户群体，它对于更有效地控制系统性信贷风险、寻找利润的增长点、实现可持续发展具有较大意义。

　　具体做法就是对我们的信贷存量进行一次梳理，对信贷的期限结构、行业结构、企业的生命周期、贷款的担保方式有一个较为准确的量化，然后针对市场的走向，规划出我们未来几年的信贷计划，按步骤有计划地调整我们的信贷结构，着手当前，着眼未来，注意培养未来的利润增长点，做好重点目标市场的深度培养，把业务做得足够“丰满”。科学管理的特点之一，就是量化管理，争取能做到从被动吸收客户资源到主动优化管理的飞跃，在一定量的基础上实现一次质的提升。

　　四、要做好利率定价管理。在利率定价方面，采取“利率集中定价管理”，在经营中低于标准利率的，严格审批，这是总体要求，这样做的目的，完全是为了防止那些没有必要或者带有人情味利率优惠；制定“灵活的利率定价”管理制度，以保证基层业务的灵活开拓。

　　如可以采取一种竞争机制，分季度对各信用社的利率情况进行分析、考核，排位前三名的可以获得下一季度利率审批的豁免权，即可以根据自身业务发展需要进行自由定价，就像是“信得过免检单位”，但这种信誉授权并不是终身制的，它只是在一种竞争中动态存在，假如在下一季度的利率比较中，有豁勉权的支行低于前三名的水平，那么其利率豁免权就自动消失。