随着企业信用评级制度快速发展，在市场经济中发挥的作用日趋重要。但是中小企业信用评级工作缺失问题和矛盾也不容忽视。近年来，山东省农村信用联社枣庄办事处根据人民银行和省联社关于信用评级的工作部署，结合辖区内中小企业状况，积极探索联合开展信用评级的工作模式，取得了明显成效。

　　自2006年与山东信誉评级公司开展联合评级工作以来，全市累计为1012家中小企业进行了信用等级评定，农信社依据评级结果累计为企业授信75亿元，累计发放贷款50亿元，到期贷款收回率达99%以上。信用评级工作逐步走向规范化、科学化，开创了枣庄市中小企业信用评级的“农信模式”。

　　2006年10月，山东省农村信用联社出台了《山东省农村信用社企业信用等级评定实施细则》,企业信用评级工作提上日程。针对专业人才缺乏，客户数量大，行业差别大的实际情况,枣庄办事处经过反复研究，决定与山东信誉评级公司结为合作伙伴，优势互补，联合开展企业信用评级工作。各联社每年确定需要评级的客户数量，由评级公司与联社组成联合评级小组，根据省联社评级指标体系开展评级工作。

　　对每户企业评级，由公司和联社评级人员共同对企业进行实地考察，评级公司出据评级结果和授信额度，联社组织人员进行认定。对于大额贷款客户、特殊行业客户、集团客户、关联企业客户，与信用评级公司实施重点联合评级，其他同行业企业由农信社内部人员参照评级公司标准自行评定。对评级企业进行内部授信的同时，对部分优质客户有选择的实施外部授信，体现评级价值。根据企业信用等级和担保方式实施差别化的利率定价，激发了企业参评的积极性、主动性。

　　在省联社评级相关规定框架下，枣庄办事处本着有利于降低评级成本，有利于联合评级推广的原则，与评级公司在充分协商的基础上，对联合评级收费实行了三个等级，单户评级收费最高不超过3000元，复评企业减半收费，有效解决了外部评级收费高的问题。

　　三年多来，枣庄市农村信用社始终坚持联合评级不动摇。通过合作，农信社、评级公司和中小企业都从中找到了发展的契机，成为各方互利共赢的有力平台。

　　为农信社提升公司信贷业务管理能力找到了一条有效途径。通过合作，能够在业务培训、咨询、信贷风险控制等多方面为农信社提供技术支持和服务，促进信贷管理水平的提高和信用评级人才的培养。因外部评级公司的工作具有相对独立性，评级更专业、更准确，其工作成果为农信社信贷决策、授信提供了可靠的、有价值的参考依据。从联合评级的1000多家中小企业来看，在授信、用信的验证上，准确率都比较高。通过联合评级，也大大增强了农信社防范信贷风险的能力，有效规避了内部评级人员的道德风险。

　　有力地扶持了中小企业发展。评级工作涉及到企业的经营方法、管理模式、行业发展前景等诸多方面，所以评级、反馈的过程对于促进企业完善内部经营管理、促进企业改革都能起到重要作用。同时联合评级大大降低了企业评级成本，解决了外部评级收费较高、中小企业难以接受的问题，使其市场生存发展空间不断扩大。