今年两会，“深化利率市场化改革”成为备受关注的热点问题之一。

　　实际上，非官方的利率市场化“试水”行为一直不断。例如，有些银行通过中介之手进行存款贴息。定期一年，存100万元贴息4万元，存10万元贴息2500元。有些银行打擦边球，执行弹性利率，在考核上进行灵活变通。也有些银行推出了免费服务，甚至打出了“2012，激情打造免费银行”的广告，实行存贷打包营销，以求“堤内损失堤外补”。

　　不难看出，社会的呼声和民众利益的诉求，已经形成一种力量，推动着中国银行业利率市场化改革的进程。

　　但值得深入思考的问题是：该怎样实行利率市场化？在什么时候实行？在哪个地方率先试行？衡量和检验利率市场化成功的标准是什么？是老百姓说了算、银行说了算、管理部门说了算，还是另有一个可考量的社会综合指标？……抛出利率市场化这一命题是一件比较简单的事，但真正实行起来却会“牵一发而动全身”，不得不谨慎。

　　笔者认为，应当给中国的银行业利率市场化设置一个缓冲期，然后再稳步推开。

　　利率市场化是个系统工程，在全面推开之前，必须解决好三个问题。

　　一是需要适度调整民众心理预期。如果认为实行利率市场化后，银行业的所有问题就一下子迎刃而解了，那是不现实的。别说支持小微企业的问题在短期内无法解决，就是对市场资源合理配置问题的解决，也不能抱有过高期望。路是一步一步走的，银行利率市场化改革涉及到很多的利益博弈，这也注定了其过程的曲折，“一步到位”的改革期望并不现实。而且，若在相关配套措施缺位的情况下强行推开，得到的很有可能是“冲动的惩罚”。

　　二是银行的准备要充分。实行利率市场化改革，首先会实行存款保险制度。预计，银行为此将减少一个点左右的利润。同时，存款利率大幅度上升，融资成本也将明显增加，即便是贷款利率基本持平，利润收入也将会降低几个点。再加上风险防控难度加大、不良资产反弹压力等问题的存在，银行业的日子怎能轻松？

　　三是社会的管理要跟上。改革的顺利推行，还需要有财税政策的配套、社会的包容，一个都不能少，否则，改革就会既缺乏动力，也缺乏活力，改革成功的概率也会大打折扣。在改革过程中，如果让银行业孤军作战，其结果是难以想象的。现在，有很多人呼吁打破银行业垄断、降低准入门槛、大力发展小额贷款公司等新型小微金融机构，仿佛“生得越多越光荣”，岂不知“有量无质”的发展会畸形，金融秩序也无法得到有效维护。

　　目前，既然温州金融改革试验区获批，就不妨让温州在这方面先行先试。通过一个阶段的试点，通过不同经济区域的试点，采集不同的样本进行解剖，从中找到一些带规律性的经验，在此基础上再逐步推开，就可以少走弯路。中国银行业利率市场化改革的成果也将更有价值、更有意义。