农村合作银行作为经营信贷的特殊企业，经营风险是其固有特性，随着改革的深入，各种深层次的矛盾逐渐暴露，各种阻碍农村合作银行进一步发展的因素特别是政策和体制制约因素更加突出和明显，这些矛盾和困难成为制约农村合作银行发展的症结。信贷管理工作是农村合作银行各项工作的重中之重。然而在日常工作中，农村合作银行在信贷管理中存在许多不足，亟待完善和加强。

　　当前在信贷管理中存在的问题主要有：信贷业务操作不规范；贷款担保抵押不实，抵押合同流于形式；信贷人员数量不足，队伍素质不高；法律意识淡薄，不善于依法管贷。

　　提高信贷管理水平，有效防范和化解信贷风险应把握好以下几方面：

　　按信贷原则办事，落实贷款责任。一是要严格按照资产负债比例管理发放贷款，对资产、负债之间的组合关系进行科学的匹配。二是严格执行审贷分离制度，确定贷款的调查、审批、决策各环节的职责及所承担的相应责任，把信贷管理人员的责、权、利有机结合起来。三是切实做好对贷款担保抵质押品的登记，对抵质押品的变现偿债能力、保证单位履行债务等情况严格进行调查核实。四是对贷款实行“包放、包收、包效益”，把贷款管理与个人经济利益紧密结合起来，增强信贷人员的责任心和危机感。

　　规范担保手续，提高抵押品质量。一是积极探索、完善贷款企业法定代表人个人资产抵押的方式方法，有效遏制和防范借款人的道德风险，对借款人产生更强的约束力。二是对于固定资产、房地产的抵押要进行合法的评估及有效的公证。

　　对信贷档案进行规范管理，实现信贷风险的有效预警。一方面，健全完善的信贷管理数据资料，能够对企业的盈利能力、偿债能力、资金运营情况、经营业务量等进行预测与分析，找出企业贷款限额的警戒线，科学掌握贷款投放量，从而有效降低风险发生的概率。另一方面，完善详尽的借款企业日常经营资料，能够帮助银行掌握企业的原材料与产成品的占用情况，对主品的市场行情、销售动态以及销售贷款回笼情况进行分析，从而能够及时掌握与发现信贷过程中存在的潜在风险。

　　加强信贷队伍建设，切实提高信贷人员素质。一是要经常开展有针对性的岗位培训，定期对信贷人员进行考核和资格认定，合格者上岗。二是要实行信贷员等级管理。对不同等级的信贷员分别授予不同的贷款权限。三是要建立健全激励机制。对信贷人员应实行工效挂钩，以劳按效定酬，建立完善的目标责任制、岗位责任制、业务考核制度和奖惩制度。

　　加强监督管理，有效规避风险。一是夯实监管工作基础，充实监管人员。二是加强非现场监管，做好信贷风险分析和预警工作。对于达到风险警戒线的机构，应列为重点监管对象，采取有针对性的监管策略，对风险进行有效控制。

　　对农村合作银行的贷款证券化进行积极尝试。目前我国银行业的贷款证券化相关业务少，由于农村合作银行的成立时间较短，其贷款证券化的业务还没有开展。在今后农村合作银行的实际运作过程中，可以考虑对符合特定条件的银行部分贷款实现证券化运作。对部分不良贷款实施贷款重组后再采取证券化运作，以一定的折扣将其出售给专业的投资机构，可以提前收回一部分资金，防止贷款损失进一步扩大。

　　总体来看，我国的农村合作银行较之以前更加适应市场经济发展的需要。但是面对的信贷风险是不可忽视的，尤其是在目前经济环境不断恶化的条件下，应该更加强化信贷风险管理工作，从而能够及时发现问题、处理问题，将风险控制在初始阶段。农村合作银行必须始终以谨慎经营为原则，才能实现自身的健康、平稳发展。