当前及今后一段时期，利率市场化的推进给农村中小金融机构带来新的发展机遇的同时，也是对其业务经营管理严峻的挑战。

　　作为农村金融机构，应正视利率市场化带来的市场风险，从利率定价与风险防范等方面着手，主动把握机遇，积极应对风险管理挑战。笔者建议，可从以下方面加强应对挑战的能力：

　　加强调控，补齐管理“木桶短板”，防范化解利率市场风险。正视业务经营管理中的“木桶效应”，找准“短板”，进一步弥差补缺，强化风险监督控制。

　　不断调优负债结构。加强资金组织，突出企业存款、财政性存款、银行卡存款等低成本资金的组织力度，汇聚、沉淀稳定性较强的低成本资金流，改变定期储蓄存款占比高的现状，减少利息支出，降低经营成本。

　　不断调优存量信贷结构。不间断地开展信贷业务风险排查，有计划、有步骤地压缩不符合国家行业、产业政策、高能耗、高污染、投入产出比低、经营效益差的高风险客户贷款，降低信贷资产损失的可能。集中信贷资金，优先支持绿色、环保、节能、高科技创新型企业，不断提高信贷资产质量。加快贷款产品创新，设计出符合农村中小微企业的特色化支农产品，通过信贷结构的调整来消除利率政策调整带来的不良影响。

　　不断加强信贷资产期限管理。按照收益与期限、风险相匹配的原则，严格区分项目贷款与流动资金贷款的使用，合理约定贷款期限，既要杜绝“短贷长用”，预防贷款不能按期收回，收益不能及时实现，又要杜绝“长贷短用”，防止执行贷款利率标准降低，人为影响收益率现象的发生。

　　不断加强专业人才培养。只有不断加强专业人才的储备、培养，才能进一步强化对利率走势的预测，准确对负债成本、资产盈利、市场利率变动、资产负债期限匹配进行经常性地、前瞻性地综合分析、动态监控，及时发现问题，合理调整，更加有效地管控利率市场风险。

　　强调个性，推行利率“量身定制”，提高整体风险定价水平。摒弃“一把尺”、“一刀切”的简单做法，实施客户的分层管理，突出差异化营销，合理利率定价。

　　首先，确定利率风险定价基价。综合兼顾市场、监管、银行自身利益三者，摸清自身的风险成本和风险承受能力，并对历史信贷数据进行系统加工整理，确立“最低定价标准”，并且在实际操作中同时兼顾银行自身的预期利润、不同期限贷款的期限风险溢价，确定基准风险定价。其次，构建灵活、机智的风险定价机制。为提高金融同业竞争力，根据农村中小金融机构所在区域的经济状况，分行业、产业、担保方式、期限，结合依据品质、能力、资本、抵押、条件等“5c”信用标准确定的客户信用等级，以及市场竞争和客户对银行的贡献度、忠诚度等诸多因素，在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数，“一户一策”，差别化利率定价。

　　存款利率分层有序、精细化定价。对存款利率同样实施分级管理，根据存款期限、金额大小、客户类型区别确定存款利率。对短期存款考虑执行较高上浮幅度的利率，促进低成本可运用资金增长；对低端客户、小额存款，结合当地同业竞争形势，以人民银行基准利率为基点，适度上下浮动；对大、中客户和大额存款，根据存款贡献度和客户忠诚度，实施个性化管理，协商定价，执行高上浮幅度的优惠利率。

　　避打价格战，塑造银行“独特气质”，有效提高同业竞争力。在县域金融市场的日渐饱和、完善和金融产品的日趋同质化的今天，找准市场定位、锁定目标客户群体，提升服务质量、级次，在客户心目中塑造出银行独一无二的气质特色是关键。 

　　找准目标市场，准确定位品牌形象。克服重“品”不重“牌”现象，孕育特色品牌。以东台农商行为例，该行地处苏北沿海地区，县域现代农业发达。为此，该行进一步理清思路，瞄准“做精、做特、做优”的战略目标，全力打造“富民创业的首选银行”品牌。事实证明这一决策定位的正确性，近年，该行存贷款以每年平均超过25%和30%以上的速度递增，截至2012年10月末，该行各项存款总额达167.3亿元，位列全省系统第14位；各项贷款总额达122.5亿元，位列全省系统第15位，连续5年存贷总量增量市场份额位居地方金融机构之首。

　　提升服务级次，实施差异化营销策略。进一步增加服务附加值，塑造自身品牌区别于其他金融机构的独特个性。对散户、低端客户，主要依托自助服务、电子商务，服务突出“短、频、快”、“小、灵、便”。对价格敏感度不高的中高端客户，强化营销服务体系建设，以私人银行、财富中心、理财中心等门柜服务建设为基础，以丰富服务内涵、完善服务体系为抓手，分层级为其提供专业、专享、全面、尊贵的配套服务、增值服务。

　　加强文化建设，塑造品牌独特的个性特质。文化是创造强势银行品牌的基础，有文化底蕴的品牌才有生命力和感染力。因此，必须按照自身的品牌形象定位，全方位加强农村中小金融机构的企业文化建设，构建涵盖企业愿景、理念、精神、使命、核心价值观等多种要素的系统化的精神文化体系，建设具有鲜明个性特征和丰富管理内涵的企业文化，以文化外化、鲜明品牌形象，增强品牌魅力，从而将银行品牌打造为服务名牌。