农商银行已成为现代农村金融体系中重要部分。但随着改革发展，也出现了一些挑战和竞争，实现风险合规管理从随意化向规范化转变，由经验型向科学型转变，由粗放式管理向精细化管理转变。笔者结合自身工作经验，就农村商业银行精细化促合规提出以下建议。

    人员管理要精细化，实现人力资源效能化，防范用人风险。第一，建立理念基础。结合理念改变行为，建立精细化管理理念，即“以客户为中心”。所有的规章制度和服务流程都应遵循这一原则制定，努力创新服务内涵、提高服务水平。第二，建立定位系统。在整个营业网点管理体系中，细分岗位人员，定岗定编，优化人力资源配置；平衡人员的年龄结构和学历结构；加强人才梯队建设，建立健全各个层面的后备人才库;完善人才引进和退出机制。第三，建立操作系统。在目标实现过程中，每一笔业务、每一个环节、每一个岗位都有许多操作要求和执行标准。操作系统主要包括工作和业务流程、网点环境标准、服务行为标准、各项规章制度规定、临时性的操作要求等，有效解决有章不循的问题。第四，建立控制系统。将所有的风险点提炼出来，把体系内部各环节列入监督范围，通过细化督导检查规定，保证各项标准落实。实行岗位责任制，将每项工作具体落实到每一个部门或个人，强化责任意识，特别是基层领导的责任意识，通过学习、考核等措施来加强各项制度的执行力度。

    内控管理要精细化，实现客户服务优质化，防范操作风险。第一，完善内控体系，严格防范风险。根据业务经营特点和资源配置状况，完善富有针对性的内部控制制度。对柜台业务、守押工作、计算机安全等要全面梳理业务和管理流程，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责、责任追究办法等措施。第二，优化操作流程，提高工作效率。把各个业务环节流程控制作为切入点，通过再造业务环节流程来控制细节，做到每一项业务、每一件事情的完成都能按照精细化的管理要求运作，填补风险点漏洞，防范操作风险。

    财务管理要精细化，实现增收节支合理化，防范费用风险。细化成本约束，提高经营效益。严格控制各项费用支出，对每一费用项目，从合理性和必要性思考，把费用分解到每一项工作、每一项业务、每一个环节、每一个员工，将费用支出和经营收入结合起来，尽可能压缩一切非必要开支。建立成本分析报告制度，加强成本控制考核。增强成本意识，测算各项业务的保本点，不搞亏本经营，不组织无效益活动。加强现金管理，严格控制库存现金、业务周转金限额，减少不生息资产占用。加强资金管理，减少资金闲置，提高资金的使用效益。加强固定资产购建管理，严格控制固定资本比率。

    信贷管理要精细化，实现经营利润最大化，防范资产损失风险。为确保信贷管理疏密无漏，管出安全，管出效益。第一，搞好市场定位，明确经营方向。把“小额农贷”营销工作做细做实。坚持“穷也贷、富也贷，不讲信用不能贷”的原则，进一步完善小额农贷管理办法，结合信用工程评定工作，对全辖所有农户建立经济与信用档案，借助信贷影像管理系统实现信贷档案的电子化管理。第二，细分市场，构建大营销格局。创新担保方式、创新金融产品、创新服务手段，实现从经营主体向服务主体的角色转换，提高服务效率和水平。以产品多样化、功能综合化、手段电子化建立起“柜台银行、自助银行、电话银行”等立体服务网。全面推行客户经理制和信贷专管员制度。在市场营销上做到管理与经营并重、开发与维护并重、单项营销与综合营销并重、产品宣传与打造品牌并重，形成大营销的格局。第三，切实搞好贷款精细化管理，努力控制信贷风险。提高管理质量，防范决策风险。积极推行信贷管理影像系统，实行信贷管理电子化，测定风险度，进行预警提示，随时进行贷后检查。建立和完善贷款风险内控机制，防范内部风险。全面推行资产负债比例管理，增强自我约束力。继续完善“审贷分离”制度，健全贷款检查部门或岗位，强化横向制约。努力盘活不良资产，化解贷款风险。对不良贷款要采取“多样处置”的办法，竭力压降不良资产。